Ponieważ większości ludzi nie stać na zapłacenie pełnej ceny zakupu samochodu gotówką, uzyskanie kredytu samochodowego jest niezbędną częścią życia. Na szczęście większość pożyczkodawców oferuje kilka różnych metod płatności, dzięki czemu możesz wybrać najwygodniejszy sposób spłaty kredytu samochodowego. Jeśli okaże się, że co miesiąc masz trochę dodatkowych pieniędzy, możesz zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, jeśli wcześniej spłacisz pożyczkę. Z drugiej strony, jeśli masz problemy ze spłatą samochodu, możesz uzyskać refinansowanie kredytu.
Kroki
Metoda 1 z 3: Wybór metody płatności
Krok 1. Zidentyfikuj swojego pożyczkodawcę samochodowego
Jeśli zostałeś wstępnie zatwierdzony do finansowania przed zakupem samochodu, Twoim pożyczkodawcą jest bank, spółdzielnia pożyczkowa lub inny pożyczkodawca, który wstępnie zatwierdził Twoją pożyczkę. W przeciwnym razie dokumentacja przy zakupie samochodu powinna zawierać nazwę pożyczkodawcy.
- Czasami dealerzy finansują pojazdy bezpośrednio. Jeśli kupiłeś pojazd finansowany przez dealera, powinieneś mieć informacje o płatności dołączone do dokumentów, które otrzymałeś przy zakupie samochodu.
- Jeśli twój dealer zorganizował finansowanie za pośrednictwem zewnętrznego pożyczkodawcy, prawdopodobnie znajdziesz jego nazwisko na swoim rachunku sprzedaży.
Krok 2. Zapoznaj się z listem powitalnym, aby uzyskać informacje dotyczące płatności
Jeśli Twój dealer zaaranżował finansowanie, Twój pożyczkodawca zazwyczaj wyśle Ci list powitalny w ciągu kilku tygodni po sfinalizowaniu zakupu. List powitalny będzie zawierał informacje o sposobie dokonywania comiesięcznych płatności.
Jeśli nie otrzymasz listu powitalnego, nadal powinieneś być w stanie założyć konto online, aby zarządzać wszystkimi informacjami o pożyczce
Wskazówka:
Zachowaj list powitalny w swoich aktach, dopóki masz pożyczkę. Zawiera ważne informacje, które możesz potrzebować, w tym warunki pożyczki, kwotę miesięcznej płatności, oprocentowanie oraz wysokość wszelkich opłat lub kar za opóźnienie.
Krok 3. Odwiedź witrynę swojego pożyczkodawcy, aby dokonać płatności online
Większość pożyczkodawców ma opcję płatności online dostępną na swojej stronie internetowej. Po założeniu konta możesz co miesiąc odwiedzać witrynę, aby dokonać płatności lub zapisać się do płatności automatycznych.
- Większość pożyczkodawców preferuje przelew bezpośredni z Twojego konta bankowego. Aby to zrobić, będziesz potrzebować swojego numeru konta i numeru rozliczeniowego banku. Numery te znajdują się na dole Twoich czeków osobistych. Jeśli nie masz czeków osobistych, możesz znaleźć te informacje na stronie internetowej swojego banku.
- Niektórzy pożyczkodawcy umożliwiają dokonywanie płatności za pomocą karty debetowej lub kredytowej. Jednak zanim to zrobisz, upewnij się, że nie zostaniesz obciążony żadnymi dodatkowymi opłatami. Płatności kartą debetową lub kredytową również mogą zająć dodatkowy czas przetwarzania.
Krok 4. Użyj odcinka płatności dołączonego do miesięcznego wyciągu
Większość pożyczkodawców samochodowych nie wydaje już książeczek z kuponami płatniczymi w celu dokonywania miesięcznych płatności. Zamiast tego do miesięcznego wyciągu będzie dołączony odcinek płatności. Jeśli wolisz wysłać czek fizyczny zamiast płacić online, odłącz odcinek i odeślij go z powrotem do pożyczkodawcy wraz z płatnością.
- Jeśli nie masz czeków osobistych, możesz również użyć przekazu pieniężnego lub czeku gotówkowego, aby dokonać płatności pocztą.
- Jeśli wyślesz płatność, upewnij się, że została ona wysłana z odpowiednim wyprzedzeniem, aby dotarła przed terminem, w przeciwnym razie może zostać uznana za spóźnioną. Większość pożyczkodawców samochodowych przetwarza płatności od daty ich otrzymania, a nie od daty stempla pocztowego na kopercie.
Krok 5. Dokonaj płatności osobiście za pojazdy finansowane przez dealera
Jeśli kupiłeś samochód na paczce typu „kup tutaj, zapłać tutaj”, prawdopodobnie będziesz musiał udać się do dealera co najmniej raz w miesiącu, aby dokonać płatności osobiście. Większość dealerów wymaga, abyś dokonywał płatności gotówką lub certyfikowanymi środkami (czekiem lub przekazem pieniężnym).
Niektórzy dealerzy mogą wymagać dokonywania płatności tygodniowych lub dwutygodniowych. Jeśli płatności są zaplanowane częściej niż raz w miesiącu, zazwyczaj zależy to od tego, jak często otrzymujesz płatność. Na przykład, jeśli otrzymujesz wypłatę co drugi tydzień, dealer może oczekiwać, że będziesz dokonywać płatności za samochód każdego dnia wypłaty, a nie tylko raz w miesiącu
Ostrzeżenie:
Samochody finansowane przez dealera mogą być kuszące, jeśli masz słabą zdolność kredytową, ale mogą kosztować Cię więcej w odsetkach i mogą nie zrobić nic, aby poprawić Twój kredyt. Przeczytaj uważnie warunki pożyczki przed skorzystaniem z tej metody finansowania.
Metoda 2 z 3: Wcześniejsza spłata pożyczki
Krok 1. Określ sposób obliczania odsetek od pożyczki
Większość kredytów samochodowych to pożyczki o prostym oprocentowaniu, co oznacza, że zapłacisz mniej odsetek, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej. Jeśli jednak odsetki od pożyczki są stałe od początku pożyczki, nadal będziesz spłacać tę samą kwotę, niezależnie od tego, kiedy spłacisz pożyczkę.
- Jeśli pożyczka samochodowa ma stałe oprocentowanie, może być lepiej, gdy po prostu dokonujesz miesięcznych płatności na czas do końca pożyczki – zwłaszcza jeśli te płatności na czas są zgłoszone w raporcie kredytowym. Jeśli masz dodatkowe pieniądze na pożyczkę, zdeponuj je na koncie oszczędnościowym, aby w międzyczasie otrzymać odsetki od tych pieniędzy.
- Aby dowiedzieć się, w jaki sposób naliczane są odsetki od kredytu, sprawdź list powitalny otrzymany od pożyczkodawcy przy zakupie samochodu. Możesz również znaleźć te informacje na swoim koncie online lub dzwoniąc pod numer obsługi klienta pożyczkodawcy.
Wskazówka:
Przeczytaj uważnie warunki umowy pożyczki, aby upewnić się, że nie ma kary za przedpłatę, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej.
Krok 2. Dokonaj 2 płatności każdego miesiąca, jeśli nie masz dodatkowej gotówki
Nawet jeśli nie masz dodatkowych środków co miesiąc, nadal możesz spłacić kredyt samochodowy wcześniej, dzieląc miesięczną spłatę na dwie raty. Jeśli masz pożyczkę o prostym oprocentowaniu, zapłacisz mniej odsetek niż w przypadku jednorazowej płatności. Dokonywanie połowy spłaty co 2 tygodnie równa się łącznie 26 spłatom, czyli 13 miesięcznym spłatom rocznie.
- Na przykład, jeśli masz 60-miesięczną pożyczkę na 10 000 USD, spłacisz pożyczkę w ciągu 54 miesięcy zamiast 60. Zaoszczędzisz również trochę na odsetkach, w zależności od stawki.
- Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą i upewnij się, że pozwoli Ci to zrobić. Większość pożyczkodawców umożliwia dokonywanie płatności przez Internet na kwotę mniejszą niż kwota płatności, pod warunkiem, że dokonasz ich przed terminem regularnej miesięcznej płatności.
Wskazówka:
Jeśli otrzymujesz zapłatę co 2 tygodnie, rozłożenie płatności za samochód w ten sposób również może być łatwiejsze do zaplanowania.
Krok 3. Zaokrąglij opłatę za samochód do najbliższych 50 USD
Kredyt samochodowy spłacisz szybciej, jeśli będziesz w stanie spłacić więcej niż należna spłata. Potraktuj swoją miesięczną płatność jako płatność minimalną i zaokrąglaj ją, kiedy tylko możesz.
Na przykład, jeśli opłata za samochód wynosi 215 USD miesięcznie, zamiast tego zapłacisz 250 USD miesięcznie. W zależności od stopy procentowej i całkowitej kwoty, którą sfinansowałeś, możesz spłacić pożyczkę nawet rok wcześniej, oszczędzając setki odsetek
Wskazówka:
Jeśli planujesz dokonywać dodatkowych płatności w celu wcześniejszej spłaty pożyczki, zadzwoń do pożyczkodawcy i upewnij się, że dodatkowe płatności trafiają do kapitału, a nie odsetek.
Krok 4. Uzyskaj wycenę wypłaty i dokonaj płatności ryczałtowej
Jeśli wiesz, że jesteś blisko spłaty samochodu i masz trochę dodatkowej gotówki, skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby uzyskać wycenę spłaty. Kwota ta będzie mniejsza niż kwota, którą jesteś winien, ponieważ ta kwota mówi Ci, ile zapłaciłbyś, gdyby spłaciłeś do końca pożyczki.
- Na przykład, jeśli niedawno otrzymałeś zeznanie podatkowe, możesz zdecydować się wykorzystać te pieniądze na spłatę samochodu. Nawet jeśli nie jesteś w stanie spłacić go w całości, nadal możesz dokonać dużej płatności ryczałtowej, która zmniejszy kwotę, jaką zapłaciłeś z tytułu odsetek i pomoże Ci wcześniej spłacić pożyczkę.
- Oferty wypłat są zazwyczaj ważne tylko przez 30 dni lub do dnia, w którym przypada kolejna miesięczna płatność, więc nie proś o nie, dopóki nie będziesz gotowy do dokonania płatności ryczałtowej.
Krok 5. Użyj certyfikowanych środków do końcowej płatności
Kiedy dokonasz ostatniej spłaty kredytu samochodowego, twój pożyczkodawca zwolni zastaw na twoim tytule i prześle ci tytuł. Wysłanie płatności w certyfikowanych środkach, takich jak czek gotówkowy lub przekaz pieniężny, gwarantuje otrzymanie tytułu tak szybko, jak to możliwe.
- W wierszu notatek czeku lub przekazu pieniężnego wpisz „płatność w całości” lub „ostateczna płatność” wraz z numerem konta pożyczki.
- Otrzymanie czeku kasjerskiego lub przekazu pieniężnego zapewnia również fizyczny dowód wpłaty.
Metoda 3 z 3: Refinansowanie kredytu
Krok 1. Jak najszybciej skontaktuj się z pożyczkodawcą
Jeśli masz trudności z dokonaniem płatności za samochód, natychmiast zadzwoń pod numer obsługi klienta swojego pożyczkodawcy. Będziesz mieć więcej dostępnych opcji, jeśli porozmawiasz z nimi, zanim przegapisz płatność. Jeśli zalegasz już z kilkoma płatnościami, może być za późno na refinansowanie kredytu.
- Większość pożyczkodawców samochodowych nie refinansuje samych kredytów samochodowych. Mogą jednak zmienić termin płatności lub rozłożyć płatności. To dałoby ci niższą wypłatę każdego miesiąca. Jednak spłata pożyczki zajęłaby Ci więcej czasu.
- Ustalenie czegoś z obecnym pożyczkodawcą to dobry pomysł, jeśli borykasz się z przejściowymi trudnościami finansowymi, ale wiesz, że Twoja sytuacja poprawi się w ciągu kilku miesięcy.
Krok 2. Sprawdź swoją zdolność kredytową
Twoja zdolność do refinansowania kredytu samochodowego zależy od Twojej zdolności kredytowej. Chociaż masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z 3 głównych biur każdego roku, ten bezpłatny raport kredytowy nie obejmuje Twojej oceny kredytowej. Aby uzyskać ocenę kredytową, musisz bezpośrednio współpracować z Equifax, Experian lub TransUnion.
Darmowe strony internetowe lub aplikacje na smartfony, takie jak WalletHub, CreditKarma i CreditSesame, zapewniają bezpłatny dostęp do Twojej oceny kredytowej. Chociaż Twój prawdziwy wynik FICO może być o kilka punktów wyższy lub niższy niż wynik podany na tych stronach, mogą one dać Ci dobre wyobrażenie o tym, jaka jest Twoja ocena kredytowa, bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów
Wskazówka:
Refinansowanie jest bardziej prawdopodobne, jeśli Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła od czasu zaciągnięcia kredytu samochodowego.
Krok 3. Zbierz informacje o aktualnej pożyczce
Aby ubiegać się o refinansowanie, musisz podać kilka podstawowych informacji na temat aktualnie posiadanej pożyczki. Wiele z tych informacji będzie zawartych w liście powitalnym, który otrzymałeś przy zakupie samochodu. Możesz go również znaleźć za pośrednictwem swojego konta na stronie internetowej pożyczkodawcy. Niektóre potrzebne informacje obejmują:
- Twoja aktualna miesięczna płatność i pozostałe saldo kredytu
- Okres kredytowania (całkowity czas spłaty kredytu w miesiącach)
- Twoje aktualne oprocentowanie
- VIN Twojego samochodu
Wskazówka:
Niektóre firmy refinansujące kredyty samochodowe chcą również, abyś otrzymał wycenę spłaty od obecnego pożyczkodawcy, ponieważ spłacisz obecny kredyt za pomocą nowej pożyczki.
Krok 4. Złóż wniosek w kilku firmach refinansujących kredyty samochodowe
Wyszukaj firmy refinansujące pożyczki samochodowe w Internecie i przeczytaj o rodzajach pożyczek, które oferują. Większość firm podaje również informacje o swoich minimalnych wymaganiach dotyczących zdolności kredytowej, co może pomóc zawęzić wybór.
- Darmowe strony internetowe z raportami kredytowymi często zawierają narzędzia, które pomogą Ci znaleźć firmy refinansujące kredyty samochodowe i porównać stawki przed złożeniem wniosku. Mogą nawet przeanalizować, jak prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony, biorąc pod uwagę Twoją aktualną ocenę kredytową i historię kredytową.
- Zazwyczaj można wykonać aplikację „wstępną akceptację”, która tylko delikatnie ściąga Twój kredyt.
Krok 5. Porównaj oferty ze swoją obecną pożyczką
Jeśli uzyskasz wstępną zgodę na refinansowanie kredytu samochodowego, firmy refinansujące przedstawią Ci warunki i stopy procentowe. Jeśli nie możesz znaleźć stopy procentowej niższej niż ta, którą obecnie płacisz za pożyczkę na samochód, prawdopodobnie nie ma sensu refinansować pożyczki, nawet jeśli płacisz niższą miesięczną ratę.
Warto również przyjrzeć się, jak długo będziesz musiał dokonywać płatności w przypadku refinansowania. Pomyśl o tym terminie w porównaniu z wiekiem Twojego samochodu i jego wartością na koniec okresu. Jeśli Twój samochód jest wart mniej, niż zapłaciłbyś za jego refinansowanie, refinansowanie prawdopodobnie nie jest tego warte
Krok 6. Wypełnij papierkową robotę, aby refinansować swój samochód
Jeśli znalazłeś ofertę refinansowania, która Ci się podoba i która oferuje oszczędności w stosunku do aktualnej pożyczki, skontaktuj się z tym pożyczkodawcą, aby sfinalizować transakcję. Ten pożyczkodawca prawdopodobnie będzie miał dokumenty do wypełnienia i podpisania.
- Zazwyczaj możesz wypełnić tę dokumentację online. Jeśli refinansujesz za pośrednictwem banku lub kasy kredytowej, być może będziesz musiał osobiście odwiedzić oddział, aby sfinalizować pożyczkę.
- Gdy Twój samochód zostanie zrefinansowany, pierwotny pożyczkodawca usunie zastaw z Twojego tytułu i wyśle tytuł do firmy, która refinansuje Twój samochód. Powinieneś otrzymać list z informacją, że zastaw został usunięty. Zachowaj ten list do swoich akt.
