Potrzebujesz samochodu? Czy masz zły kredyt? Nie masz kredytu? Jeśli tak, możesz rozważyć znalezienie osoby podpisującej pożyczkę. Wiele firm pożyczkowych jest gotowych udzielić kredytu samochodowego osobie, która ma zły/brak kredytu, pod warunkiem, że cosigner jest gotów zagwarantować spłatę. Twój współsygnatariusz podpisze „umową poręczenia”, która jest prawnie wiążącą umową, w której osoba podpisująca (współsygnatariusza) zgadza się zaakceptować zobowiązania prawne innej osoby, jeśli ta osoba ich nie spełni. Istnieje wiele zagrożeń, które powinieneś rozważyć, zanim zdecydujesz się pójść tą drogą i zaangażować inną osobę w swoje problemy finansowe, ale w wielu przypadkach znalezienie partnera do podpisu jest naprawdę w twoim najlepszym interesie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak postępować odpowiedzialnie.
Kroki
Część 1 z 4: Podejmowanie decyzji, czy należy znaleźć współautora
Krok 1. Rozważ znalezienie osoby podpisującej, jeśli nie masz kredytu
Na przykład, możesz potrzebować kredytu samochodowego, aby móc kupić samochód, aby pozostać na stałe zatrudnionym, aby móc zarobić wystarczająco dużo, aby ubiegać się o kredyt, ale potrzebujesz kredytu, aby móc kupić samochód, dostać pracę….! Jeśli znajdziesz się w tym frustrującym kręgu, być może uda ci się wydostać z niego, znajdując osobę podpisującą.
Jeśli jesteś młody lub dopiero zaczynasz swoją historię zawodową i nigdy wcześniej nie ubiegałeś się o kartę kredytową lub pożyczkę, prawdopodobnie nie będziesz w stanie samodzielnie zabezpieczyć kredytu samochodowego. Złożenie wniosku z cosignerem zmniejszy ryzyko w oczach potencjalnego pożyczkodawcy
Krok 2. Rozważ znalezienie osoby podpisującej, jeśli masz zły kredyt
Nawet jeśli udało Ci się ustalić historię kredytową, Twój wynik może nie być wystarczająco silny, aby kwalifikować się do pożyczki na korzystnych warunkach. Możesz otrzymać odmowę pożyczki lub otrzymasz tylko pożyczkę z zaporowo wysokim oprocentowaniem.
- Punktacja kredytowa (często określana jako punktacja FICO) waha się od 350 (co wskazuje, że jesteś obarczony wysokim ryzykiem i prawdopodobnie nie wywiążesz się z płatności) do 850 (co oznacza, że jesteś kredytobiorcą o bardzo niskim ryzyku).
- W idealnym przypadku Twoja ocena kredytowa powinna wynosić powyżej 700. Im niżej Twój wynik spadnie, tym wyższe będzie Twoje oprocentowanie, zakładając nawet, że otrzymasz pożyczkę.
Krok 3. Rozważ znalezienie osoby podpisującej, jeśli odmówiono Ci pożyczki
Nawet jeśli masz historię kredytową i dobrą zdolność kredytową, możesz zostać odmówiony kredytu samochodowego. Istnieje wiele możliwych przyczyn tego stanu rzeczy, z których tylko kilka z nich to:
- Być może nie masz wystarczająco długiej historii kredytowej, mogłeś niedawno spóźnić się z płatnością (co nie obniży zbytnio Twojej zdolności kredytowej, ale może sprawić, że obecny kredytodawca uzna Cię za ryzyko) lub mogłeś niedawno złożyć wniosek dla zbyt wielu innych linii kredytowych.
- W takim przypadku uzyskanie cosignera może być jedynym ratunkiem, jeśli naprawdę potrzebujesz tej pożyczki.
Krok 4. Rozważ znalezienie osoby podpisującej, jeśli zaoferowano ci pożyczkę na złych warunkach
Ponownie, istnieje wiele powodów, dla których możesz otrzymać pożyczkę na niekorzystnych warunkach, np. wysokie oprocentowanie. Twoja historia kredytowa może być niewystarczająco długa, Twój wynik może być niższy niż Ci się wydaje, Twój dochód może nie być wystarczająco wysoki itp.
Twoje ryzyko kredytowe zostanie obniżone, jeśli masz cosigner - pożyczkodawca może być bardziej pewny, że zostaną spłacone, ponieważ Twój cosigner gwarantuje ostateczną spłatę. W związku z tym powinieneś być obciążony niższym oprocentowaniem, niż gdybyś sam zabezpieczył pożyczkę
Krok 5. Uzyskaj bezpłatny raport kredytowy przed złożeniem wniosku
Twoja decyzja o tym, czy poprosić kogoś o podpisanie dla Ciebie, będzie wspomagana wiedząc, jaka jest Twoja aktualna ocena kredytowa. Powinieneś o tym wiedzieć również przed złożeniem wniosku i rozpoczęciem negocjacji warunków pożyczki.
- Masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego raz na dwanaście miesięcy. Zobacz naszą powiązaną wikiHow, aby dowiedzieć się, jak bezpłatnie otrzymać raport kredytowy.
- Pamiętaj, że raporty kredytowe podsumowują Twoją historię kredytową: jakie samochody kredytowe i pożyczki masz/miałeś na swoje nazwisko, ile jesteś winien i historię płatności (czy płacisz rachunki na czas, czy z opóźnieniem).
- Nie zawierają one Twojego wyniku FICO, który jest oparty na Twojej historii kredytowej. Jedynym sposobem poznania swojego wyniku jest zapłacenie za niego (różne firmy udostępniają te informacje za opłatą), ale dopóki znasz swoją historię, możesz mieć dobre pojęcie o tym, czy Twój wynik jest dobry, czy słaby.
Krok 6. Kup sobie czas na zbudowanie (lub odbudowanie) kredytu za pomocą cosignera
Jedną z zalet posiadania cosignera jest to, że możesz dać sobie trochę wytchnienia, aby poprawić swój wynik kredytowy.
- Zakładając, że będziesz dokonywać terminowych płatności, będziesz w lepszej sytuacji, aby móc samodzielnie uzyskać pożyczki z dobrym oprocentowaniem i korzystnymi planami spłaty.
- Koszt zabezpieczenia pożyczki ze złą oceną kredytową jest wysoki: za pożyczkę w wysokości 20 000 USD osoby z niską oceną kredytową płacą średnio o 5000 USD więcej niż osoby z dobrą oceną kredytową.
Krok 7. Zrozum, że relacje mogą być zagrożone
Prawie trzech na czterech współsygnatariuszy jest ostatecznie odpowiedzialnych za pożyczkę głównego pożyczkobiorcy.
Inny sposób rozumienia tego: prawie 75% ludzi, którzy zabezpieczają cosigners, nie spłacają swoich pożyczek i obciążają ich cosigners ciężarem spłaty. Jak możesz sobie wyobrazić, może to prowadzić do napiętych relacji
Krok 8. Zrozum, w jakim stopniu Twój cosigner będzie na haczyku
W przypadku niewywiązania się z płatności, spóźnione opłaty i koszty windykacji mogą zostać przeniesione na cosigner, co zwiększa koszt tego, za co są teraz odpowiedzialni, często przekraczając kwotę pierwotnej pożyczki (pamiętaj, że obowiązują również stopy procentowe).
W niektórych stanach pożyczkodawcy mogą ubiegać się o spłatę od współsygnatariuszy bez uprzedniego skontaktowania się z tobą (głównym pożyczkobiorcą). Twój cosigner może zostać pozwany i/lub jego pensje mogą zostać zajęte, jeśli nie dokonasz spłat, nawet jeśli nie otrzymałeś jeszcze zawiadomień od firmy pożyczkowej lub agencji windykacyjnej
Część 2 z 4: Znalezienie współautora
Krok 1. Rozważ poproszenie rodzica lub bliskiego krewnego o cosign
Gdy zdecydujesz, że potrzebujesz (lub skorzystasz) z posiadania współpracownika, będziesz musiał znaleźć doskonałego kandydata. Decyzja o zapytaniu rodzica lub członka rodziny, z kim jesteś w dobrych stosunkach, może być mądrym posunięciem.
Jeśli mieszkasz ze swoim cosignerem, może to również pomóc uprościć proces, ponieważ korespondencja dotycząca Twojej pożyczki będzie wysyłana na ten sam adres
Krok 2. Rozważ poproszenie współmałżonka o podpisanie umowy
Jeśli jesteś w związku małżeńskim lub w związku partnerskim, naturalnym kandydatem na współsygnatariusza będzie Twój partner. Możecie myśleć, że powinniście (lub powinniście) wspólnie ubiegać się o kredyt, jeśli jesteście małżeństwem, ale tak nie jest.
- Rzeczywiście, ważne jest, aby zachować własną historię kredytową przez cały czas trwania związku. Jeśli wszystko jest zawsze w imieniu współmałżonka, w przypadku zakończenia związku zostaniesz bez uznania.
- W ten sposób możesz ubiegać się o pożyczkę jako główny pożyczkobiorca, ale współmałżonek lub partner może być współpodpisującym. Nie jest jednak konieczne, abyś miał cosign małżonka. Możesz wybrać kogo chcesz.
Krok 3. Rozważ poproszenie kogoś bliskiego
Nie musisz czuć, że musisz poprosić krewnego o podpisanie. Rzeczywiście, możesz chcieć oddzielić swoje sprawy finansowe i rodzinne.
- Chcesz wybrać kogoś, kto dobrze cię zna, kto ci ufa i z którym będziesz mógł łatwo się kontaktować i jasno komunikować.
- Ponadto Twój potencjalny kandydat musi faktycznie kwalifikować się do bycia współsygnatariuszem. Wyjaśnimy, jak możesz to ocenić na późniejszym etapie.
Część 3 z 4: Przekonanie swojego wyboru do bycia współsygnatariuszem
Krok 1. Umów się na spotkanie
Poproszenie kogoś o bycie współsygnatariuszem jest wielką przysługą, a jeśli się zgodzi, podejmują dla ciebie znaczne ryzyko. Chcesz ich przekonać, że jesteś w pełni poważny i odpowiedzialny, dlatego powinieneś traktować to jako poważną sprawę biznesową. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest umówienie się z nimi na spotkanie.
Na przykład, zamiast stawiać mamę w miejscu przy stole, spróbuj wykonać następujące czynności: „Mamo, jak wiesz, szukałem informacji o samochodach i możliwościach pożyczek. Wygląda na to, że będę mógł zakwalifikować się do znacznie lepszej pożyczki u współautora. Czy moglibyśmy porozmawiać za dzień lub dwa o tym, że podpisujesz dla mnie umowę? Mogę pokazać ci wszystkie potrzebne dokumenty i zająć się wszystkimi twoimi obawami
Krok 2. Jasno wyjaśnij, dlaczego potrzebujesz cosignera
Będziesz miał więcej szczęścia, aby przekonać ich do podpisania, jeśli możesz pokazać im dowód, dlaczego potrzebujesz lub bardzo skorzystasz na posiadaniu cosignera. Przygotuj się, aby pokazać im papierkową robotę, która wyjaśnia, dlaczego nie możesz uzyskać kredytu lub uzyskasz znacznie lepszy kredyt u osoby podpisującej.
Krok 3. Odrób pracę domową na temat pożyczki
Powinieneś również być w stanie pokazać swojemu potencjalnemu współsygnatariuszowi wszelkie informacje o szczegółach pożyczki, którą chcesz uzyskać: jakie będzie saldo? Jakie będzie oprocentowanie? Jakie będą Twoje miesięczne płatności i przez ile miesięcy/lat będziesz dokonywać płatności?
Krok 4. Podziel się planem spłaty z potencjalnym współautorem
Ponieważ sposób, w jaki poradzisz sobie ze spłatą, może wpłynąć na historię kredytową Twojego cosignera, musisz zrobić wszystko, aby bez opóźnień przekazywać spłaty pożyczki. Twój potencjalny współpracownik może się martwić o twoją zdolność do tego, więc powinieneś być gotów przedstawić im szczegółowy plan lub harmonogram tego, w jaki sposób planujesz dokonywać płatności.
Oznacza to, że będziesz musiał chcieć udostępnić dane osobowe dotyczące swoich miesięcznych dochodów i wydatków
Krok 5. Wyjaśnij, jak wpłynie to na ich podpisanie
Jeśli osoba, do której się zwracasz, nie rozumie roli osoby podpisującej, wyjaśnij jej to wyraźnie. Powinieneś również upewnić się, że rozumieją, w jaki sposób może to wpłynąć na ich kredyt.
- Nawet jeśli Twój cosigner nigdy nie zostanie poproszony o przejęcie płatności, fakt, że podpisał umowę jako poręczyciel Twojej pożyczki, zostanie uwzględniony w ich raporcie kredytowym. To może obniżyć ich wynik.
- Ponieważ twój współsygnatariusz jest teraz odpowiedzialny za twoją pożyczkę, mogą nie kwalifikować się do otrzymania innych pożyczek dla siebie.
Krok 6. Pamiętaj, aby wyrazić swoją wdzięczność
Ważne jest, abyś wyraził swojemu potencjalnemu współsygnatariuszowi zarówno zrozumienie ogromu tej przysługi, jak i uznanie, jeśli zgodzi się pomóc.
- Druga osoba może czuć się za pewnik, jeśli podejdziesz do niej z nastawieniem, że musi ci pomóc, ponieważ jest twoim krewnym lub przyjacielem. Może to sprawić, że będą kwestionować twoje zobowiązanie do spłaty pożyczki i ich ochrony.
- Koniecznie zakończ prezentację i prośbę w następujący sposób: „Mamo, wiem, że proszę Cię o podjęcie znacznego ryzyka, dlatego chcę, żebyś wiedziała, jak poważnie podchodzę do odpowiedzialnego obchodzenia się z tą pożyczką. Byłbym bardzo wdzięczny, gdybyś zechciał pomóc.
Krok 7. Zlekceważ to, jeśli odmówisz
Może być trudno nie brać tego do siebie, jeśli pierwsza osoba, do której się zbliżysz, nie chce się za ciebie zgodzić. Jak najbardziej, możesz grzecznie zapytać ich, czy chcą podzielić się z Tobą swoimi powodami. Możliwe, że możesz wtedy zająć się ich obawami i odwrócić sytuację.
- Jeśli jednak pozostaną stanowczy w swoim zaprzeczaniu, będziesz musiał to zaakceptować. Powody, dla których dana osoba nie podejmuje ryzyka finansowego, mogą być różne i może nie chcieć się nimi dzielić.
- Nie warto niszczyć tego, co w innym przypadku było dobrym lub ważnym związkiem w sprawach finansowych.
Część 4 z 4: Odpowiedzialne postępowanie z pożyczką
Krok 1. Upewnij się, że ta osoba kwalifikuje się do bycia współsygnatariuszem
Twój partner będzie musiał mieć dobrą lub doskonałą historię kredytową, aby zrównoważyć swój zły kredyt. Podobnie, muszą być w stanie udźwignąć obowiązek spłaty w przypadku, gdy nie nadążasz za spłatą. Jeśli nie wywiążesz się ze swoich płatności, cosigner będzie zobowiązany do dokonania spłaty lub twoja firma pożyczkowa może podjąć kroki prawne przeciwko wam obojgu.
Zazwyczaj cosigners muszą mieć ocenę kredytową 700 lub wyższą
Krok 2. Niech Twój cosigner zbierze dokumentację
Ponieważ Twój współsygnatariusz zostanie poproszony o dostarczenie dowodów wystarczających dochodów i / lub aktywów, aby móc zagwarantować Twoją pożyczkę w przypadku niewykonania zobowiązania, być może będą musieli być przygotowani do okazania odcinków wypłat, bonów płacowych lub deklaracji podatkowych.
Mogą być również zobowiązani do przedstawienia dowodu stabilnego zatrudnienia i pobytu
Krok 3. Przeczytaj uważnie umowę
Gdy Twój partner zgodził się Ci pomóc, oboje powinniście być w pełni świadomi szczegółów umowy o spłacie.
Upewnij się, że jasne jest, kiedy i jak spóźnione kary będą naliczane, ile płatności może zostać pominiętych, zanim nadawca zostanie odpowiedzialny i w jaki sposób skontaktuje się z nadawcą
Krok 4. Negocjuj najlepsze możliwe warunki dla was obojga
Możliwe jest uzyskanie umowy, w której Twój cosigner będzie odpowiedzialny tylko za spłatę salda głównego pożyczki, jeśli nie wywiążesz się z płatności.
Nie zakładaj, że będzie to domyślny układ; najprawdopodobniej będziesz musiał negocjować taką klauzulę
Krok 5. Podaj swojemu pożyczkodawcy pełne dane kontaktowe
Bardzo ważne jest, aby ani ty, ani twój współsygnatariusz nie przegapili żadnych powiadomień od pożyczkodawcy; niestety może się zdarzyć, że poczta zostanie zgubiona lub wysłana na zły adres, szczególnie jeśli Ty i Twój współsygnatariusz nie macie tego samego adresu.
W międzyczasie mogą zostać naliczone opłaty i kary za spóźnienie, a oboje możecie być na haczyku
Krok 6. Trzymaj swojego cosignera w pętli
Zachowaj kopie wszystkich dokumentów kredytowych, a także kopie informacji o płatnościach. Unikaj opóźnień w płatnościach i poinformuj swojego cosignera, jeśli masz opóźnienia.
Dobrym pomysłem jest również dokonanie ustaleń w momencie zawarcia pierwotnej umowy, aby pożyczkodawca wysyłał pisemne powiadomienia do twojego cosignera, gdy zalegasz z płatnościami
Porady
- Po kilku miesiącach konsekwentnej spłaty kredytu samochodowego powinieneś być w stanie zauważyć poprawę swojej osobistej historii kredytowej. Możesz być w stanie renegocjować swoją pożyczkę, aby usunąć swojego cosignera.
- Upewnij się, że znasz swoje harmonogramy płatności i zawsze bądź przygotowany na swoje płatności. Spójność z płatnościami nie tylko chroni kredyt twojego partnera, ale także pomaga odbudować zły kredyt.
- Jeśli uważasz, że niesłusznie odmawia się Ci kredytu (lub oferuje się Ci tylko kredyt o wysokim oprocentowaniu), powinieneś dowiedzieć się więcej o swoich prawach kredytowych, odwiedzając stronę internetową Federalnej Komisji Handlu lub badając przepisy obowiązujące w Twoim stanie.
- Sprawdź prawo swojego stanu, aby uzyskać dodatkowe informacje na temat praw współsygnatariusza (konkretne prawa, które mają zastosowanie zarówno do głównych pożyczkobiorców, jak i współpodpisujących, mogą się różnić w zależności od stanu).
