Podczas gdy niektórzy ludzie oszczędzają, dopóki nie będą mogli kupić samochodu w całości, większość ludzi bierze kredyt samochodowy. Dzięki temu nowsze i lepsze samochody są bardziej dostępne dla wszystkich. Jednak na dłuższą metę powoduje to również, że posiadanie samochodu jest jeszcze droższe. Przed zaciągnięciem pożyczki należy rozważyć dodatkowe pieniądze, które zapłacisz z tytułu odsetek na czas trwania pożyczki. Płatności te, zwane również opłatami finansowymi, zostaną uwzględnione w Twoich płatnościach i mogą być obliczane jako płatności miesięczne lub jako łączna suma przez cały okres spłaty pożyczki.
Kroki
Część 1 z 3: Wyjaśnienie warunków kredytu
Krok 1. Określ, ile pożyczysz
Zazwyczaj kupujący wpłacają zaliczkę na swój nowy samochód i pożyczają od pożyczkodawcy, aby pokryć pozostałe koszty. Ta pożyczona kwota, znana jako kapitał, będzie służyć jako podstawa kredytu samochodowego. Pamiętaj, że powinieneś przeznaczyć na swój samochód jak najwięcej pieniędzy, aby zminimalizować pożyczoną kwotę i zmniejszyć koszty finansowe.
Ten krok będzie wymagał od Ciebie przybliżonej informacji o tym, ile będzie kosztować Twój nowy samochód. Zobacz Jak kupić nowy samochód, aby uzyskać więcej informacji na temat znalezienia dobrej ceny i pracy w ramach swojego budżetu
Krok 2. Ustal roczną stopę procentową (APR) i czas trwania pożyczki
RRSO odzwierciedla, ile dodatkowych pieniędzy będziesz musiał zapłacić poza kapitałem za każdy rok spłaty pożyczki. Niskie RRSO zmniejszy roczne i miesięczne kwoty opłat finansowych związanych z Twoją pożyczką. Jednak wiele pożyczek o niskiej wartości RRSO jest dłuższych, więc ogólny koszt może pozostać stosunkowo wysoki. Alternatywnie, pożyczka krótkoterminowa z wyższym RRSO może być ogólnie tańsza. Dlatego ważne jest, aby wcześniej obliczyć swoje opłaty finansowe.
Uzyskanie niskiego RRSO kredytu samochodowego może oznaczać poszukiwanie innych pożyczkodawców poza salonem samochodowym. Pamiętaj, aby przeprowadzić rozeznanie i wybrać najtańszą dostępną kombinację RRSO i czasu trwania. Zobacz Jak uzyskać niskie RRSO przy pożyczce samochodowej, aby uzyskać więcej informacji
Krok 3. Dowiedz się, ile płatności będziesz dokonywać każdego roku
Większość spłat kredytu samochodowego dokonywana jest w okresach miesięcznych. Przy obliczaniu miesięcznych płatności będziesz musiał wiedzieć, ile płatności będziesz dokonywać każdego roku oraz ile płatności dokonasz w sumie. Tę informację bez problemu znajdziesz w warunkach kredytu samochodowego.
Część 2 z 3: Obliczanie miesięcznych opłat finansowych
Krok 1. Oszczędź czas, korzystając z kalkulatora internetowego
W Internecie dostępnych jest wiele darmowych kalkulatorów spłaty kredytu samochodowego. Skorzystaj z tych bezpłatnych usług, jeśli nie chcesz tracić czasu na samodzielne obliczanie płatności. Wyszukaj "Kalkulator spłaty kredytu samochodowego", a otrzymasz wiele opcji. Jeśli nadal chcesz to rozpracować ręcznie, przejdź do następnego kroku.
Krok 2. Znajdź swoje oprocentowanie należne od każdej płatności
Zacznij od przeliczenia swojego APR na ułamek dziesiętny, dzieląc go przez 100. Na przykład, jeśli Twoje APR jest określone na 8,4%, 8,4/100 = 0,084. Następnie znajdź swoją miesięczną stopę procentową, dzieląc dziesiętną wartość APR przez 12. Tak więc 0,084/12 = 0,007. To jest Twoja miesięczna stawka procentowa wyrażona jako ułamek dziesiętny.
Krok 3. Pomnóż miesięczną stopę procentową razy kwotę kapitału
Jeśli, na przykład, twój kapitał wynosił 20 000 $ (jeśli pożyczyłeś 20 000 $ na zakup samochodu), pomnożysz to przez 0,007 (z poprzedniego kroku) i otrzymasz 140.
Krok 4. Wprowadź tę liczbę do formuły płatności miesięcznej
Wzór jest następujący: Płatność miesięczna = (Oprocentowanie należne od każdej płatności x kapitał)/ (1 – (1 + Oprocentowanie należne od każdej płatności)^ -(Liczba płatności)) Górna część równania (stopa procentowa należny od każdej płatności x kapitał) to Twój numer z poprzedniego kroku. Resztę można obliczyć za pomocą prostego kalkulatora.
- „^” wskazuje, że liczba (-(Liczba Płatności)) jest wykładnikiem liczby (1 + Stopa procentowa należna od każdej płatności). W kalkulatorze jest to wprowadzane przez obliczenie 1 + należne odsetki od każdej płatności, naciśnięcie przycisku x^y, a następnie wprowadzenie liczby płatności. Pamiętaj, że liczba płatności jest tutaj ujemna (pomnożona przez ujemną).
-
W naszym przykładzie obliczenia byłyby następujące (przy założeniu, że okres kredytowania wynosi 5 lat lub 60 miesięcy):
- Płatność miesięczna = (0,007 x 20000 USD)/(1-(1+ 0,007)^-60
- Opłata miesięczna = 140 USD/(1-(1.007)^-60)
- Płatność miesięczna = 140 USD/(1-0,658)
- Opłata miesięczna = 140 USD/0,342
- Opłata miesięczna = 409,36 USD (liczba ta może być przesunięta o kilka centów z powodu zaokrągleń)
Krok 5. Oblicz kwotę spłacanego kapitału co miesiąc
Odbywa się to poprzez podzielenie kwoty głównej przez czas trwania pożyczki w miesiącach. W naszym przykładzie byłoby to 20 000 USD/60 miesięcy = 333,33 USD/miesiąc
Krok 6. Odejmij swój kapitał wypłacany co miesiąc od miesięcznej płatności
W naszym przykładzie byłoby to 409,36 USD - 333,33 USD. To około 76 dolarów. Tak więc przy tej umowie pożyczki wydasz 76 USD miesięcznie na same płatności odsetek.
Część 3 z 3: Obliczanie całkowitych opłat finansowych za pożyczkę
Krok 1. Znajdź swoją miesięczną płatność
Aby obliczyć łączne opłaty finansowe przez cały okres spłaty pożyczki, zacznij od obliczenia miesięcznej raty. Jak to zrobić, wyjaśniono w poprzedniej sekcji.
Krok 2. Podłącz tę liczbę do formuły całkowitych opłat finansowych
Wzór wygląda następująco: Miesięczna kwota płatności x liczba płatności - pożyczona kwota = łączna kwota opłat finansowych
-
Tak więc w naszym przykładzie byłoby to:
- 409 $ x 60 - 20 000 $ = całkowita kwota opłat finansowych
- 24 540 USD - 20 000 USD = całkowita kwota opłat finansowych
- Całkowita kwota opłat finansowych = 4,540
Krok 3. Sprawdź swoją pracę
Aby mieć pewność, że suma została obliczona poprawnie, podziel tę liczbę przez całkowitą liczbę płatności (w tym przypadku 60). 4, 540/60 = 76 USD. Jeśli wynik odpowiada miesięcznym opłatom finansowym obliczonym wcześniej, masz prawidłową liczbę całkowitych opłat finansowych.
Porady
- Użyj tego procesu, aby porównać plany pożyczkowe, aby upewnić się, że uzyskasz najniższą możliwą wartość ogólnych opłat finansowych.
- Korzystanie z internetowego kalkulatora kredytowego zawsze będzie prostsze i wygodniejsze niż samodzielne obliczanie liczb. Te kalkulatory online są zawsze dokładne.
- Kalkulator znajdujący się w większości smartfonów jest w stanie wykonać tutaj obliczenia. Jeśli nie masz smartfona lub kalkulatora, spróbuj wpisać równanie w pasku wyszukiwania Google, ponieważ rozwiąże to najprostsze problemy.
- Z dobrym kredytem i dużym wkładem własnym może być możliwe uzyskanie kredytu samochodowego z RRSO 0%.
