Kiedy podpisujesz kredyt samochodowy, Twój pożyczkodawca zachowuje zabezpieczenie na Twoim samochodzie. Oznacza to, że jeśli nie dokonasz płatności na czas, pożyczkodawca może odzyskać Twój samochód i sprzedać go, aby spłacić pożyczkę. Jeśli Twój samochód został przejęty, zazwyczaj możesz go odzyskać, spłacając całą pożyczkę. Jeśli jednak nie możesz sobie na to pozwolić, możesz przywrócić pożyczkę. Ponieważ nie wszystkie stany wymagają od pożyczkodawców przywrócenia kredytów samochodowych po przejęciu, zazwyczaj musisz negocjować z pożyczkodawcą – ale musisz działać szybko, ponieważ tracisz prawo do robienia czegokolwiek po sprzedaży samochodu.
Kroki
Część 1 z 2: Negocjacje z pożyczkodawcą
Krok 1. Sprawdź swoją umowę kredytową
Twoja umowa pożyczki może zawierać klauzulę umożliwiającą przywrócenie do pracy lub zawierać inne informacje dotyczące procedury po przejęciu.
- Nawet jeśli przywrócenie nie jest przewidziane w Twoim prawie, niektóre stany, takie jak Kalifornia, zapewniają Ci prawo do przywrócenia kredytu samochodowego, jeśli Twój samochód zostanie przejęty.
- Listę przepisów dotyczących wywłaszczania samochodów w każdym stanie można znaleźć na stronie https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, wraz z linkami do przepisów każdego stanu.
Krok 2. Skontaktuj się z pożyczkodawcą
O ile Twój pożyczkodawca nie ma dedykowanej linii do przejęć, zazwyczaj możesz zadzwonić pod ogólny numer obsługi klienta pożyczkodawcy.
- Jeśli wcześniej miałeś do czynienia z określoną osobą, możesz najpierw z nią porozmawiać. Istniejąca relacja z pełnomocnikiem może pomóc w Twojej sprawie.
- Zapytaj swojego pożyczkodawcę o wycenę przywrócenia. Twój pożyczkodawca wyśle Ci pisemne zawiadomienie z wyceną przywrócenia i kwotą, którą musisz zapłacić, aby spłacić bieżącą pożyczkę.
- Jeśli mieszkasz w stanie, który zapewnia ci prawo do przywrócenia do pracy, jesteś na lepszej sytuacji – nawet jeśli przywrócenie do pracy nie jest uwzględnione w umowie pożyczki. Zanim zadzwonisz, upewnij się, że zapoznałeś się z prawem Twojego stanu i rozumiesz swoje prawa.
- Pamiętaj, że nawet w stanach, w których prawo daje ci prawo do przywrócenia pożyczki, masz bardzo krótki czas – zazwyczaj 15 dni – po przejęciu samochodu, aby poprosić o przywrócenie.
Krok 3. Rozważ konsultację z prawnikiem
Jeśli pożyczkodawca nie chce z tobą negocjować, doświadczony prawnik zajmujący się prawami konsumenckimi lub długami może być w stanie pomóc ci we współpracy z pożyczkodawcą, aby odzyskać twój samochód.
- Aby znaleźć prawnika, poszukaj prawnika zajmującego się długami konsumenckimi lub kredytowego, który ma licencję na wykonywanie zawodu w Twojej okolicy. Wiele lokalnych stowarzyszeń prawników ma na swoich stronach internetowych katalogi z możliwością przeszukiwania.
- Stowarzyszenia adwokackie często prowadzą również programy rekomendacji adwokatów, w których opisujesz swoją sytuację i dobierasz adwokatów, którzy są w stanie najlepiej ci pomóc.
- Wielu prawników jest gotowych udzielić bezpłatnej konsultacji, więc nie masz nic do stracenia, przynajmniej rozmawiając z kimś, nawet jeśli ostatecznie zdecydujesz, że nie stać cię na adwokata.
- Należy jednak pamiętać, że opłaty prawnika mogą być przeważone przez opłaty, które zapłaciłbyś pożyczkodawcy i przejęcie, aby odzyskać samochód.
- W niektórych przypadkach prawnik może być w stanie obniżyć opłaty za spóźnienie, obniżyć opłaty za przejęcie lub współpracować z pożyczkodawcą w celu dostosowania oprocentowania lub refinansowania samochodu na warunkach, które są dla Ciebie bardziej przystępne.
Krok 4. Oferuj alternatywy
Jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie zaległych płatności, możesz zorganizować częściowe przywrócenie lub nowy plan płatności.
- Gdy otrzymasz wycenę przywrócenia, zazwyczaj jest ona ważna tylko przez kilka tygodni. Sprawdź zawiadomienie o terminie.
- Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kwoty wymaganej do spłaty kredytu, poproś o częściowe przywrócenie. Umożliwi Ci to odzyskanie samochodu bez płacenia wszystkiego, co jesteś winien.
- Załóżmy na przykład, że nie dokonałeś płatności za samochód w wysokości 200 dolarów w ciągu trzech miesięcy, więc jesteś winien pożyczkodawcy 600 dolarów. Jesteś w stanie zapłacić z tego 300 dolarów. Twoja wycena przywrócenia wymaga miesięcznych płatności w wysokości 225 USD. Jeśli możesz zapłacić 275 USD przez sześć miesięcy, możesz zaoferować rozłożenie zaległych płatności i spłatę ich wraz ze zwykłą spłatą pożyczki.
- Tak bardzo, jak chcesz odzyskać swój samochód, upewnij się, że nie przesadzasz. Nie oferuj miesięcznej kwoty, o którą wątpisz, że będziesz w stanie regularnie płacić.
- Pamiętaj, że nawet jeśli Twój stan daje Ci prawo do przywrócenia kredytu samochodowego, możesz utracić to prawo, jeśli Twój samochód zostanie przejęty po raz drugi.
Krok 5. Dokonaj płatności
O ile pożyczkodawca nie zgodził się na alternatywną umowę, zazwyczaj musisz zapłacić wszystkie zaległe płatności z góry wraz z opłatami, aby przywrócić pożyczkę.
- Twoja wycena przywrócenia powinna zawierać kwotę, którą musisz zapłacić pożyczkodawcy, aby spłacić kredyt samochodowy. W tej kwocie mogą być uwzględnione opłaty i kary za spóźnienie.
- Jeśli wynegocjowałeś alternatywną umowę z pożyczkodawcą, możesz poprosić o kolejne pisemne oświadczenie o kwocie, aby przywrócić pożyczkę.
- Upewnij się, że masz na piśmie kwotę, którą musisz zapłacić, zanim wyślesz płatność do swojego pożyczkodawcy.
- Przyjrzyj się dokładnie swojemu budżetowi i ustaw miesięczną opłatę za samochód jako priorytet. Po jednokrotnym przejęciu samochodu możesz mieć mniejsze pole manewru, jeśli ponownie przegapisz płatność.
- W niektórych przypadkach opłaty za odzyskanie zostaną uwzględnione w płatności dokonywanej na rzecz pożyczkodawcy. Jeśli tak nie jest, możesz spodziewać się uiszczenia tych opłat na miejscu przy odbiorze samochodu.
Krok 6. Rozważ skorzystanie z usługi doradztwa kredytowego
Jeśli masz znaczne opóźnienia w innych rachunkach lub masz trudności z budżetowaniem miesięcznych płatności, licencjonowany doradca kredytowy może pomóc Ci w łatwiejszym zarządzaniu rachunkami.
- Amerykański Program Powierniczy zawiera listę zatwierdzonych agencji doradztwa kredytowego, którą można przeszukiwać pod adresem https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z usługi doradztwa kredytowego, wybierz jedną z tej listy, aby uniknąć naliczania nadmiernych opłat.
- Poradnia kredytowa prześle Ci bezpłatne informacje dotyczące tego procesu, abyś mógł określić, czy przyniesie to korzyści.
- Doradca kredytowy przyjrzy się całej twojej sytuacji finansowej i pomoże ci współpracować z wierzycielami, aby stworzyć program zarządzania długiem, który pasuje do twojego budżetu i pomoże ci wyjść z długów.
Krok 7. Podpisz dowolne dokumenty
Jeśli przywrócenie ma inne warunki niż w przypadku pierwotnej pożyczki, może być konieczne podpisanie nowej umowy pożyczki.
- Przeczytaj uważnie umowę pożyczki przed jej podpisaniem i upewnij się, że rozumiesz wysokość swoich miesięcznych płatności i ile miesięcy pozostało do Twojej pożyczki.
- Upewnij się również, że rozumiesz naliczane oprocentowanie i co się stanie, jeśli uzyskasz refinansowanie pożyczki lub ją spłacisz wcześniej.
- Jeśli możesz sobie na to pozwolić, możesz skonfigurować automatyczne płatności u swojego pożyczkodawcy. Kwota kredytu samochodowego będzie co miesiąc pobierana z Twojego konta bankowego w terminie spłaty.
Część 2 z 2: Odzyskanie samochodu
Krok 1. Dowiedz się, gdzie znajduje się Twój samochód
Adres, pod którym Twój samochód jest zazwyczaj przechowywany, będzie podany na otrzymanym zawiadomieniu o przejęciu.
Jeśli nie otrzymałeś jeszcze zawiadomienia o przejęciu, prawdopodobnie możesz dowiedzieć się, gdzie znajduje się Twój samochód, dzwoniąc do pożyczkodawcy
Krok 2. Zbierz dokumenty
Będziesz musiał przynieść dokumenty tożsamości, takie jak prawo jazdy, a także dokumenty potwierdzające, że możesz odebrać samochód.
- Upewnij się, że masz pierwotną umowę sprzedaży detalicznej na raty, a także nową umowę o przywrócenie i kopie całej korespondencji między Tobą a pożyczkodawcą.
- Jeśli otrzymasz pisemne zawiadomienie z zapewnieniem, że masz prawo do odzyskania samochodu, przynieś również ich kopie. Powinieneś również przynieść dowód wpłaty.
- Zazwyczaj będziesz musiał przynieść prawo jazdy i dowód ubezpieczenia, zanim dozorca zezwoli na wyprowadzenie samochodu z nieruchomości.
- Zachowaj nazwisko i bezpośredni numer telefonu osoby, z którą pracowałeś, aby przywrócić pożyczkę. Jeśli masz jakiekolwiek problemy z odzyskaniem samochodu, musisz zadzwonić do tej osoby i poprosić ją o rozmowę z pracownikiem obsługi parkingu.
Krok 3. Zapytaj o opłaty za przejęcie
Ponieważ przedmioty aukcyjne mogą pobierać opłaty za przechowywanie i przejęcie, które mogą w sumie sięgać kilkuset dolarów, powinieneś zadzwonić na przedmiot przed wyjazdem i dowiedzieć się, ile zostanie obciążone.
- Dowiedz się, jakie metody płatności są dopuszczalne. Pamiętaj, że wiele z tych partii będzie wymagać przekazu pieniężnego lub czeku kasjerskiego i nie zaakceptuje karty kredytowej.
- Oprócz holowania, miejsce, na którym przechowywany jest Twój samochód, będzie pobierać opłatę za przechowanie za każdy dzień, w którym stoi na parceli, zanim zostanie sprzedany. Gdyby samochód został sprzedany, opłaty te zostałyby zazwyczaj przeniesione na osobę, która kupiła samochód na aukcji.
- W niektórych przypadkach możesz zrezygnować z opłat za odzyskanie. Możesz rozważyć rozmowę z prawnikiem ds. upadłości lub praw konsumenta na temat swoich opcji – zwłaszcza jeśli opłaty oprócz kwoty, którą już zapłaciłeś pożyczkodawcy, sprawią, że będziesz w trudnej sytuacji.
- Kiedy zadzwonisz na parking, zapytaj, jakie dokumenty będą Ci potrzebne do odbioru samochodu. Upewnij się, że masz wszystko na liście, aby nie napotkać żadnych problemów.
- Zapisz dokładnie to, czego potrzebujesz, gdy rozmawiasz z obsługą parkingu, i powtórz listę, aby to potwierdzić. Uzyskaj również nazwisko osoby, z którą rozmawiałeś.
Krok 4. Umów się na odbiór samochodu
Zazwyczaj będziesz chciał poprosić znajomego, aby zawiózł Cię na parking, abyś mógł wypełnić wszelkie niezbędne dokumenty i odzyskać samochód.
- Pamiętaj, że przygotowanie samochodu może potrwać do tygodnia. Niekoniecznie oznacza to, że będziesz mieć problemy z odzyskaniem samochodu, ale utrzymuj kontakt z pożyczkodawcą i parcelą, dopóki samochód nie wróci do Ciebie. Nie czekaj tylko na telefon.
- Gdy już znajdziesz się na parkingu, bądź gotów zadzwonić do pożyczkodawcy, jeśli pracownik odmówi zwrotu samochodu.
- Kiedy odbierzesz samochód, przed wyjazdem z parkingu sprawdź, czy nie ma w nim żadnych przedmiotów osobistych. Masz prawo do tych przedmiotów, a jeśli zostały one usunięte z samochodu, opiekun partii lub pożyczkodawca powinni być w stanie powiedzieć ci, w jaki sposób możesz je odzyskać.
