Wiele osób uważa, że uzyskanie kredytu samochodowego po przejęciu jest niemożliwe. Chociaż jest to niewątpliwie trudne, jeśli poświęcisz czas na poprawę swojej zdolności kredytowej i wyrobisz doskonałe nawyki kredytowe, możliwe jest uzyskanie rozsądnej oferty kredytu samochodowego po upływie okresu od sześciu miesięcy do roku.
Kroki
Część 1 z 3: Zrozumienie sytuacji kredytowej
Krok 1. Zrozum, w jaki sposób odebranie samochodu szkodzi Twojemu kredytowi
Twoje odzyskanie ma wpływ na Twój kredyt. Po pierwsze, wszystkie informacje pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, a to oznacza, że twoje odzyskanie pozostanie w raporcie przez ten okres. Po drugie, możesz spodziewać się spadku zdolności kredytowej o 60-240 punktów.
- Spadek punktów zależy w dużej mierze od aktualnego wyniku. Im wyższy wynik, tym bliżej będziesz spadku o 240 punktów. Dzieje się tak, ponieważ wymagana jest duża korekta, aby odzwierciedlić nowy poziom ryzyka dla wierzycieli, od bardzo niskiego poziomu ryzyka sugerowanego przez wysoką ocenę kredytową.
- Chociaż przejęcie może pozostać w twoim raporcie przez siedem lat, nie oznacza to, że nie będziesz w stanie uzyskać kolejnego kredytu samochodowego przez siedem lat. Twoja zdolność do uzyskania pożyczki będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej, która będzie powoli wracać do normy w miarę upływu czasu i podejmowania proaktywnych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia i terminowych płatności.
Krok 2. Uzyskaj kopie raportów kredytowych
Pierwszym krokiem jest zbadanie aktualnej sytuacji kredytowej. Pomaga to wiedzieć, gdzie jesteś finansowo, a także pomaga zrozumieć, jakie działania możesz podjąć, aby poprawić swoją sytuację kredytową. Znajomość Twojej zdolności kredytowej pomaga również określić, w jakim stopniu możesz uzyskać dostęp do kredytów samochodowych i ile będziesz płacić, aby uzyskać do nich dostęp.
- Odwiedź stronę Annualcreditreport.com, aby otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego. Istnieją trzy biura kredytowe, które dostarczają raporty kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – a Annualcreditreport.com umożliwia otrzymanie jednego bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy z każdego biura kredytowego.
- Powinieneś uzyskać raport ze wszystkich trzech, aby móc porównać, aby upewnić się, że nie ma nieścisłości lub niespójności.
- Pamiętaj, że przepisy amerykańskie uprawniają Cię tylko do bezpłatnego raportu kredytowego, a nie bezpłatnej oceny kredytowej. Twój raport przedstawia całą historię kredytową, a Twój wynik daje ocenę tej historii. Będziesz musiał uiścić niewielką dodatkową opłatę, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową.
- Możesz uzyskać bezpłatne raporty, a także wyniki z myBankrate.com.
Krok 3. Sprawdź swój raport kredytowy pod kątem błędów lub brakujących informacji
Nierzadko zdarza się, że raport kredytowy zawiera nieprawidłowe lub brakujące informacje. Porównaj raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur ze swoją wiedzą na temat historii kredytowej, aby upewnić się, że nie ma błędów. Błąd może obniżyć Twoją zdolność kredytową.
- Powinieneś poszukać takich rzeczy, jak stare długi, które spłaciłeś, które nadal znajdują się w twoim raporcie. Negatywne pozycje nie mogą pozostać w raporcie dłużej niż siedem lat, więc jeśli się tam pojawią, wystąpił błąd. Zwróć także uwagę na zapytania kredytowe. Za każdym razem, gdy pożyczkodawca sprawdza twój raport kredytowy, niszczy to twój kredyt, ale te zapytania nie powinny pozostać w twoim raporcie dłużej niż dwa lata.
- Sprawdź również informacje, które nie należą do Ciebie.
- Jeśli zauważysz problem, skontaktuj się z biurem kredytowym, aby go poprawić.
Krok 4. Zrozum konsekwencje swojej oceny kredytowej i raportu
Po sprawdzeniu swojej zdolności kredytowej i sporządzeniu raportu ważne jest, aby zrozumieć, co to oznacza w kontekście uzyskania pożyczki. Przejęcie często powoduje natychmiastowe uszkodzenie Twojej zdolności kredytowej i w zależności od tego, jaka była Twoja zdolność kredytowa przed przejęciem, możesz nie być w stanie uzyskać przystępnej pożyczki.
- Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 620 lub więcej, zazwyczaj będziesz w stanie uzyskać kredyt samochodowy, a jeśli Twoja stopa wynosi 620, możesz spodziewać się średniego oprocentowania 8,18% na używany samochód.
- Jeśli Twój wynik wynosi od 550 do 619, możesz spodziewać się średniego wskaźnika 14,15%, a poniżej 550 możesz spodziewać się bardzo wysokiego wskaźnika 18,33%.
- Jeśli Twoja ocena kredytowa jest poniżej 550 (lub nawet między 550 a 600), powinieneś poważnie rozważyć poświęcenie czasu na odbudowę swojego kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy. Wysokie stopy procentowe poważnie zwiększą ryzyko ponownego przejęcia.
- Czas i dobre nawyki mogą być twoim najlepszym przyjacielem pod tym względem, czekanie przez rok i spłata długu może znacznie poprawić oprocentowanie, które otrzymujesz.
Część 2 z 3: Odbudowa kredytu
Krok 1. Zrozum, co składa się na ocenę kredytową
Zrozumienie tego, co określa Twoją zdolność kredytową, pomoże Ci zrozumieć, jak to naprawić. Istnieje 5 głównych obszarów, które wpływają na Twoją zdolność kredytową.
- Historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku. Aby poprawić ten obszar, musisz za każdym razem płacić wszystkie rachunki na czas.
- Kwota należna stanowi 30% twojego wyniku. Zależy to od tego, ile jesteś winien jako procent całkowitego dostępnego kredytu. Obniżenie zadłużenia (lub zwiększenie dostępnego kredytu) poprawia tę część.
- Długość historii kredytowej stanowi 15%. Dlatego pomocne może być czekanie na okres po przejęciu przed ponownym złożeniem wniosku.
- Resztę stanowią nowe kredyty i typy kredytów. Im więcej nowych kont otworzysz, tym gorszy będzie twój wynik. Jednocześnie posiadanie różnych rodzajów kredytu (karta kredytowa, linia kredytowa, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy) jest dobre.
Krok 2. Zmniejsz zaległe długi
Zobaczysz cały swój zaległy dług w swoim raporcie kredytowym. Powinieneś zacząć od najdroższego zadłużenia lub sald zadłużenia, które są bardzo spóźnione. Najczęściej zadłużenie na karcie kredytowej jest pierwszym zadłużeniem, którym należy się zająć, ponieważ oprocentowanie jest najwyższe.
- Rozważ kartę kredytową z przeniesieniem salda. Karta transferu salda umożliwia przeniesienie salda z obecnej karty na nową i nie płacisz żadnych (lub bardzo niskich) odsetek przez okres zwykle od jednego do dwóch lat. Możesz wykorzystać ten okres, aby zasilić kartę dodatkowymi pieniędzmi, a dzięki niższym oprocentowaniu zostaną one spłacone szybciej.
- Zamiast rozkładać płatności na wiele źródeł zadłużenia naraz, dokonaj absolutnej minimalnej spłaty większości zadłużenia i zastosuj wszystkie dodatkowe kwoty do wysoko oprocentowanego zadłużenia karty kredytowej.
Krok 3. Unikaj zamykania kont kart
Zamknięcie konta karty może wydawać się dobrym pomysłem, ale w rzeczywistości może bardziej zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj, że jednym z czynników określających Twoją zdolność kredytową jest ilość wykorzystanego dostępnego kredytu. Kiedy zamykasz kartę, zmniejszasz dostępny kredyt, co może uszkodzić Twój wynik.
- Jeśli masz trudności z nieużywaniem karty kredytowej, spróbuj ją wyciąć lub zostawić w domu. Pozwoli ci to wydać tylko dostępne pieniądze. Może to być trudne, ale nauka życia bez kredytu może być najlepszym posunięciem, jakie możesz wykonać, aby poprawić swój wynik kredytowy w krótkim okresie.
- Niektórzy ludzie zamrażają swoje karty w lodzie i trzymają je w zamrażarce, aby utrudnić ich użycie. Nie będziesz w stanie dokonać zakupu pod wpływem impulsu, jeśli będziesz musiał poczekać na stopienie bryły lodu, zanim będziesz mógł użyć swojej karty.
Krok 4. Skontaktuj się z pożyczkodawcami
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że pożyczkodawcy są znacznie bardziej podatni na negocjacje, niż się wydaje. Pożyczkodawca wolałby dać klientowi obniżoną stawkę lub bardziej elastyczne warunki, jeśli oznacza to zarówno zadowolenie klienta, jak i zwiększenie szans na odzyskanie kapitału i odsetek. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś długoletnim klientem.
Kiedy rozmawiasz z pożyczkodawcą, wyjaśnij swoją sytuację finansową i zapytaj, czy mogą potencjalnie obniżyć twoją stawkę na okres, w którym dokonujesz regularnych płatności. Pamiętaj, aby zaproponować okres zamknięty (np. 6 miesięcy). Jeśli osoba, z którą rozmawiasz, nie jest w stanie pomóc, poproś o rozmowę z przełożonym
Krok 5. Skoncentruj się na opracowaniu odpowiedzialnej historii płatności
W okresie odbudowywania kredytu pamiętaj, że musisz wykazać się wyjątkowymi nawykami spłaty. Oznacza to priorytetowe spłacanie długów na czas iw całości za wszelką cenę, przez okres od 6 miesięcy do 1 roku. Zastanów się, jak możesz wprowadzić zmiany w swoim stylu życia, aby położyć większy nacisk na spłatę zadłużenia.
- Przyjrzyj się uważnie swoim miesięcznym wydatkom. Niektóre obszary, takie jak wydatki na rozrywkę i wydatki na żywność, można często ograniczyć, wybierając bardziej przystępne formy rozrywki i skupiając się na przygotowywaniu większej liczby posiłków w domu. Małe rzeczy, takie jak kupowanie kawy codziennie, mogą znacznie się sumować.
- Spójrz również na swoje kluczowe wydatki stałe, takie jak czynsz lub rachunek telefoniczny. Być może możesz rozważyć zmniejszenie swojej sytuacji życiowej (jeśli to możliwe) lub rozważyć zmianę planu telefonicznego na bardziej podstawowy.
Część 3 z 3: Ubieganie się o kredyt samochodowy
Krok 1. Spłać niespłacone zadłużenie z tytułu kredytu samochodowego
Jeśli Twój samochód zostanie przejęty, a wartość sprzedaży jest niższa niż aktualna wartość Twojego niespłaconego długu, możesz być winien pieniądze nawet po przejęciu. Ważne jest, aby szybko spłacić ten dług i nadać mu priorytet, ponieważ zmniejszy to wpływ na Twoją zdolność kredytową, usunie zaległe saldo z raportu kredytowego i zapobiegnie wzrostowi salda z powodu opłat odsetkowych.
- Jeśli masz miesięczny przepływ gotówki, aby móc spłacić dług, przeznacz jak najwięcej na jego spłatę.
- Jeśli nie jesteś w stanie spłacić, rozważ skontaktowanie się z pożyczkodawcą w celu omówienia ugody lub zmiany planu spłaty. Rozliczenie zadłużenia polega na wynegocjowaniu z pożyczkodawcą obniżonej kwoty płatności. Po zapłaceniu ta zmniejszona kwota powinna być traktowana jako „w pełni opłacona” w raporcie kredytowym.
- Twój pożyczkodawca może być również otwarty na bardziej elastyczny lub dostosowany plan płatności, który wiąże się z dłuższym czasem lub niższymi opłatami odsetkowymi, aby zmniejszyć ogólną miesięczną płatność.
- Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby omówić te opcje. Spłata zadłużenia powinna być ostatnią opcją, którą możesz podjąć dopiero po wyczerpaniu innych opcji, ponieważ może to mieć szkodliwy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, skontaktuj się z lokalnym doradcą kredytowym w celu uzyskania pomocy.
Krok 2. Zapisz zaliczkę
Odłożenie zaliczki może znacznie poprawić Twoje szanse na aprobatę, a nawet oprocentowanie. Pokazuje, że jesteś w stanie zaoszczędzić zaliczkę, jednocześnie zmniejszając ryzyko dla pożyczkodawcy. Kiedy dokonujesz wpłaty, pożyczkodawca wie, że w razie potrzeby może przejąć i sprzedać samochód, aby odzyskać pożyczoną kwotę, ponieważ pożyczona kwota była niższa niż wartość samochodu (ze względu na zadatek).
Ile zaliczki należy wziąć pod uwagę. Na początek każda zaliczka pomoże Ci zwiększyć szanse na aprobatę, ale wielu ekspertów zaleca 20%. Zaoszczędzenie tego może zająć trochę czasu, ale jest tego warte, ponieważ nie tylko poprawisz swój kredyt w tym okresie, ale także zmniejszysz kwotę, którą musisz pożyczyć, co może pomóc w obniżeniu spłat odsetek i kapitału
Krok 3. Rozważ współsygnatariusza
Współsygnatariusz może znacznie zwiększyć twoje szanse zarówno na zatwierdzenie, jak i uzyskanie rozsądnej stawki. Połączenie osoby podpisującej umowę z zaliczką i miesiącami odpowiedzialnej historii kredytowej może pomóc w uzyskaniu bardzo przystępnej pożyczki. Współsygnatariusz odnosi się do kogoś, kto może spłacić pożyczkę, jeśli nie jesteś w stanie.
- Zwróć się do rodzica, bliskiego przyjaciela lub rodzeństwa i zapytaj, czy mogą pomóc. Współsygnatariusz powinien mieć doskonały kredyt, ale także dobre i godne zaufania relacje z Tobą.
- Nie angażuj współsygnatariusza, chyba że bardzo poważnie podchodzisz do odpowiedzialnej spłaty – Twój kredyt współsygnatariusza może zostać uszkodzony, jeśli nie spłacisz.
Krok 4. Poświęć czas na zakupy, aby znaleźć najlepszą ofertę
Kiedy jesteś gotowy, aby zwrócić się do pożyczkodawców, nie rozważaj tylko jednego. Chcesz najlepiej udać się do wielu pożyczkodawców, aby porównać stopy procentowe. Pomoże Ci to uzyskać najlepszą możliwą stawkę.
Pamiętaj, aby być uczciwym i otwartym z pożyczkodawcami na temat historii finansowej. Nigdy nie kłam, jasno wyjaśnij, dlaczego w przeszłości otrzymałeś przejęcie i jakie działania podjąłeś od tego czasu, aby poprawić swoje finanse
Krok 5. Wybierz niedrogi pojazd
Pamiętaj, że im bardziej przystępny cenowo pojazd wybierzesz, tym mniej będziesz musiał pożyczyć i tym bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony do wypożyczenia. Po odzyskaniu należy przyjrzeć się wyłącznie używanym pojazdom.
- Można znaleźć świetną ofertę na używany pojazd, jeśli robisz zakupy w wielu partiach, a także w Internecie za pośrednictwem witryn takich jak Kijiji. Porównaj kilka pojazdów, aby spróbować znaleźć pojazd o najmniejszym przebiegu za najniższą cenę.
- Nigdy nie kupuj samochodu bez wcześniejszego sprawdzenia go przez mechanika. Chcesz mieć pewność, że nie ma żadnych nierozstrzygniętych problemów, które podejmujesz przy zakupie samochodu. Tego typu problemy mogą być kosztowne i mogą dodać tysiące do ceny zakupu.
