Jeśli nie oszczędzasz przez jakiś czas, zakup nowego samochodu (lub nawet używanego, który jest dla Ciebie nowy) będzie wymagał kredytu samochodowego. Pożyczka samochodowa sfinansuje dla Ciebie zakup, dzięki czemu będziesz mógł dokonywać regularnych spłat samochodu wraz z odsetkami przez określony czas. Uzyskaj kredyt samochodowy, korzystając z planów finansowania u dealera samochodowego lub pojawiając się u dealera z własnym zatwierdzonym kredytem z instytucji finansowej.
Kroki
Część 1 z 3: Większe szanse na uzyskanie dobrej pożyczki
Krok 1. Poproś o raport kredytowy
Gdziekolwiek kupujesz pożyczkę, ilość dostępnych pieniędzy, a także oprocentowanie będą zależeć od twojej zdolności kredytowej; ważne jest, aby je znać przed rozmową z pożyczkodawcami.
- W USA działają trzy biura kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion. Wszystkie trzy obliczają wyniki osobno i pobierają opłatę za poznanie wyniku liczbowego. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu (nie licząc twojego wyniku) rocznie, od każdej z agencji. Możesz poprosić o to online lub skontaktować się z każdą firmą telefonicznie:
- Equifax: 800-685-1111
- Eksperyjni: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Krok 2. Poproś o korektę wszelkich błędów
Jeśli którykolwiek z twoich raportów kredytowych odnotowuje długi, spóźnione płatności lub cokolwiek innego, co obniża twoją reputację finansową, sprawdź swoje własne zapisy i wspomnienia. Możesz kwestionować wszelkie fałszywe dane lub te, które uważasz za kwestionowane.
Wszystkie unie kredytowe mają możliwość zakwestionowania. Po złożeniu wniosku o raport online kliknij przycisk „spór”. Wprowadź wszelkie istotne fakty i dowody dotyczące rzeczy, które Twoim zdaniem są fałszywe. Źródło tych informacji (tj. firmy obsługujące karty kredytowe, dostawcy prądu/gazu itp.) otrzymają powiadomienie i zweryfikują Twoje dane w ciągu 30 dni
Krok 3. Spłać swoje długi.
Zaległe płatności mogą przybierać różne formy: płatności kartą kredytową; Pożyczki studenckie; rachunki za prąd, gaz, internet, telefon, wodę; jak również opłaty za wynajem mieszkania. Mając raport kredytowy w ręku, zidentyfikuj różne długi, które nadal masz, a najlepiej spłacić je całkowicie. Oczywiście możesz nie mieć na to pieniędzy. Rozumiejąc swój osobisty budżet, spłać jak najwięcej długów. Każdy postęp w wychodzeniu z długów poprawi Twoją zdolność kredytową i sprawi, że będziesz bardziej atrakcyjnym pożyczkobiorcą dla pożyczkodawców.
Krok 4. Ustal miejsce zamieszkania
Nie ubiegaj się o pożyczkę, dopóki nie mieszkasz w tym samym miejscu przez co najmniej sześć miesięcy. Pożyczkodawcy sprawdzają adresy i dochody wszystkich wnioskodawców. Ci, którzy wydają się nomadami (często się poruszają), mogą z ich perspektywy wydawać się złym wyborem.
Krok 5. Ustal stabilny dochód
Jest to powszechny błąd wśród niedawnych absolwentów, ale dotyczy wszystkich osób ubiegających się o pożyczkę. Pokazanie, że masz stałe źródło dochodu od co najmniej ostatnich sześciu miesięcy, sprawi, że staniesz się również atrakcyjniejszym kredytobiorcą.
Krok 6. Stwórz historię oszczędności
Nawet jeśli jest to w małych przyrostach, udowodnij, że Móc oraz Wola konsekwentne oszczędzanie pieniędzy stanowi kolejny dowód Twojej odpowiedzialności finansowej. To z kolei zwiększa prawdopodobieństwo otrzymania pożyczki, ponieważ pokazuje, że prawdopodobnie będziesz w stanie spłacać pożyczki.
Weź niewielką część (5 – 10%) swojego miesięcznego dochodu i za każdym razem wpłacaj ją na konto oszczędnościowe. Z czasem zsumuje się to i ustanowi historię Twoich oszczędności
Krok 7. Wybierz samochód, na który Cię stać
Miej na uwadze swoją zdolność kredytową i osobisty budżet. To, czy Twój kredyt jest „głęboki subprime” (500 i poniżej), „subprime” (501 – 600), „nie prime” (601 – 660), czy nawet wyższy, będzie miało wpływ na Twój wybór. Na przykład z głębokim kredytem subprime, jeśli Twój miesięczny budżet jest już niewielki, najprawdopodobniej będziesz chciał poszukać używanego samochodu. Chociaż prawdą jest, że nowe samochody często mają niższe oprocentowanie, z niższą oceną kredytową, w rezultacie otrzymasz większe miesięczne płatności, na które możesz nie stać.
Internetowe bazy danych, takie jak Craigslist, Auto Trader i eBay Motors, są dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwania niedrogiego samochodu
Krok 8. Oszczędź na zaliczkę
Zwłaszcza dla osób z kredytem subprime i poniżej, wiele pożyczek pociąga za sobą co najmniej 10% zaliczki. Możliwy jest również handel innymi pojazdami jako zaliczka, choć nie zawsze jest to możliwe. W każdym razie, im więcej pieniędzy (lub wartości transakcji) przedstawisz pożyczkodawcom, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony.
Krok 9. Przygotuj niezbędne dokumenty
Główne rzeczy, które będziesz udowadniać, to miejsce zamieszkania i dochód. Rachunki za media, umowy najmu, wyciągi hipoteczne, a w niektórych przypadkach rachunki za telefon komórkowy są akceptowalnym dowodem zamieszkania. Odcinki wypłat, a także oficjalne formularze W-2 lub 1099, są najczęściej wymagane w celu udowodnienia dochodów. W przypadku prac gastronomicznych i innych podobnych stanowisk, gdzie znaczna część dochodu pochodzi z napiwków gotówkowych, należy przynieść wyciągi bankowe. Jeśli deponowałeś te pieniądze, ich stała obecność na wyciągach bankowych będzie uspokajająca dla twojego pożyczkodawcy.
- Upewnij się, że Twoje imię i nazwisko jest wydrukowane na wszystkich dokumentach.
- Preferowane są dokumenty nie starsze niż 30 dni.
- Jeśli przestaniesz spłacać kredyty, ciężarówki repo przyjadą pod wskazany przez Ciebie adres.
Część 2 z 3: Wstępne zatwierdzenie przed wizytą u dealera
Krok 1. Skontaktuj się z kasami kredytowymi
Unie kredytowe to organizacje non-profit należące do członków i znane z oferowania konkurencyjnych stóp kredytowych. Jeśli zależy Ci na niskim oprocentowaniu i elastycznych warunkach spłaty kredytu samochodowego, przynależność do SKOK może zaoferować najbardziej atrakcyjną opcję.
Zapytaj, czy mają listę zatwierdzonych dealerów. Jeśli dealer samochodowy lub osoba, z którą prowadzisz interesy, nie jest uwzględniony, będziesz musiał poszukać innego pożyczkodawcy lub być może wybrać innego dealera
Krok 2. Złóż wniosek o kredyt samochodowy za pośrednictwem banków
Kredyt samochodowy z banku będzie wymagał lepszego kredytu, a w niektórych przypadkach wcześniej istniejącej relacji bankowej. Chociaż ta opcja często wymaga wyższej oceny kredytowej, jeśli się kwalifikujesz, banki zazwyczaj oferują konkurencyjne oprocentowanie kredytów.
- Sprawdź warunki i stopy procentowe. Wyższe standardy kredytowe często stosowane przez banki zwykle oznaczają, że mogą oferować lepsze warunki. Korzystaj z pożyczki bankowej tylko wtedy, gdy odsetki i warunki płatności są lepsze niż te, które znajdziesz w innych opcjach.
- Upewnij się, że dealer samochodowy, z którym współpracujesz, znajduje się na liście zatwierdzonych dealerów banku. W przeciwnym razie będziesz musiał znaleźć innego pożyczkodawcę lub wybrać innego dealera.
Krok 3. Złóż wniosek za pośrednictwem pożyczkodawców online
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor i inne instytucje finansowe oferują finansowanie samochodów i często współpracują z określonymi dealerami, aby oferować niskie stawki na poszczególne samochody. Złożenie wniosku przez Internet ma jeszcze jedną zaletę, ponieważ zachęca instytucje finansowe do konkurowania o Ciebie i prawdopodobnie zapewni konkurencyjną stawkę.
Należy pamiętać, że praca za pośrednictwem pożyczkodawców internetowych stwarza ryzyko niepewnego udostępniania danych osobowych. Może to spowodować, że skontaktują się z Tobą pożyczkodawcy, z którymi nie masz żadnego związku. Bądź bezpieczny i sprawdź stronę internetową w Better Business Bureau
Krok 4. Pożycz tylko to, czego potrzebujesz
Możesz mieć zaoszczędzone pieniądze na zaliczkę lub możesz planować wymianę starego samochodu. Uzyskaj pożyczkę tylko na saldo tego, ile będzie kosztować Twój nowy samochód.
Krok 5. Rozejrzyj się
Zanim zwiążesz się z jednym pożyczkodawcą, skontaktuj się z jak największą liczbą pożyczkodawców. Porównaj oprocentowanie, maksymalną kwotę i warunki każdej oferty. Patrząc na pożyczki, należy wziąć pod uwagę APR (roczna stopa oprocentowania) i okres (okres, w którym jest spłacany).
- Dłuższe terminy mogą wydawać się atrakcyjne, ponieważ dają więcej czasu na spłatę kredytu. Jednak w zależności od uzgodnionej stawki, dłuższy okres może spowodować, że zapłacisz więcej odsetek niż w przypadku krótszego okresu.
- Samochody nabyte za pomocą kredytów długoterminowych będą budować kapitał wolniej niż kredyty krótkoterminowe. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się na wymianę lub sprzedaż samochodu wcześniej niż oczekiwano, nie zarobisz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić pozostałą część pożyczki. Nazywa się to byciem do góry nogami.
Krok 6. Użyj tego zewnętrznego finansowania, aby negocjować z dealerem samochodów
Kiedy pojawisz się z już dostępnym finansowaniem, masz silną pozycję, aby uzyskać lepszą cenę za samochód, który chcesz.
Sprawdź, czy dealer może pobić warunki kredytu samochodowego, na który jesteś już zatwierdzony. Wykorzystaj swoją pożyczkę jako kartę przetargową podczas negocjacji
Część 3 z 3: Pożyczka od dealera
Krok 1. Upewnij się, że to Twoja jedyna opcja
Dealerzy samochodowi są znani z wykorzystywania klientów, którzy przychodzą po finansowanie. Zanim rozważysz tę opcję, spróbuj uzyskać pożyczkę od banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych. Uważaj na wszelkie oferty „dostawy na miejscu”. Dealerzy oferują to przed sfinalizowaniem i podpisaniem warunków finansowania tylko po to, aby wymusić wyższe stawki w późniejszym terminie. Przeczytaj pełne treści wszelkich podpisanych umów i porozumień.
Przejrzyj przepisy stanowe dotyczące finansowania samochodów. W niektórych przypadkach, takich jak Illinois, dealer jest zobowiązany do zwrotu zaliczki i/lub wymiany, jeśli nie będzie w stanie znaleźć finansowania według stawki określonej w umowie
Krok 2. Znajdź prawdziwą wartość samochodu
Dealerzy mogą próbować sprzedawać ci samochody za znacznie więcej, niż są warte. Podobnie mogą próbować zarabiać na kredytach samochodowych. Porozmawiaj z bankiem osobistym lub unią kredytową, aby uzyskać poradę na temat wartości pojazdu. Miej to na uwadze podczas negocjacji.
Zarówno Kelley Blue Book, jak i Edmunds oferują pomocne wyszukiwarki jako źródło informacji o prawdziwej wartości używanych i nowych samochodów
Krok 3. Przyjdź uzbrojony we wszystkie informacje kredytowe
Pierwszą rzeczą, jaką zrobi dealer po złożeniu wniosku o kredyt samochodowy, jest sprawdzenie zdolności kredytowej. Wiedz, na czym stoisz, zanim złożysz wniosek, aby nie mogli wykorzystać twojej ignorancji do negocjowania złej umowy. Podobnie, weź ze sobą wszelkie wstępnie zatwierdzone pożyczki, które nabyłeś. Twoja wiedza będzie potężnym narzędziem przetargowym i ochroni Cię przed nieuczciwymi lub oszukańczymi taktykami biznesowymi.
Krok 4. Porozmawiaj ze sprzedawcą o aktualnych transakcjach
Niektóre dealerzy oferują zerowe finansowanie lub pozwalają pominąć kilka pierwszych płatności za samochód. Będzie to również zależeć od Twojego kredytu.
Krok 5. Zrób matematykę
Otrzymanie kredytu samochodowego od dealera oznacza, że ryzykujesz pomylenie rzeczywistej ceny samochodu z kwotą, którą będziesz płacić co miesiąc po uwzględnieniu odsetek i innych kosztów finansowania. Bądź świadomy, ile możesz zapłacić każdego miesiąca, ale nie mów o tym sprzedawcy.
Negocjuj najniższą cenę samochodu z pewnością, którą uzyskałeś dzięki zbadaniu swoich możliwości kredytowych i innych pożyczek. Ustal cenę samochodu podczas negocjacji, a nie miesięczną opłatę za samochód
Krok 6. Dokonaj przedpłaty lub zaoferuj wymianę
Kiedy uzyskasz pożyczkę na samochód za pośrednictwem dealera, większa zaliczka lub cenna wymiana pomoże Ci osiągnąć lepsze warunki finansowania.
Krok 7. Unikaj wszelkich oszustw
Niektórzy dealerzy stosują oszukańcze sztuczki, aby wyłudzić od ludzi więcej pieniędzy lub próbować uwzględnić w transakcji atrakcyjne, ale niepotrzebne koszty. Najczęstsze w salonach samochodowych to pułapka jojo i sprzedaż dodatkowa.
- Pułapka jojo polega na oferowaniu warunkowego finansowania, aby nabywcy mogli tego dnia zabrać do domu swój samochód. Kilka dni lub tygodni później dealer zadzwoni i powie, że finansowanie nie zostanie zrealizowane, a Ty musisz teraz zapłacić wyższe oprocentowanie. Aby tego uniknąć, powiedz dealerowi, że nie przyjmiesz dostawy samochodu, dopóki finansowanie nie będzie ostateczne.
- Upselling skupia się na sprzedaży dodatków, takich jak rozszerzone gwarancje i zabezpieczenie przed korozją podczas negocjacji finansowania. Możesz kupić każdą z tych rzeczy po fakcie. Pamiętaj, aby wykluczyć ich z rozmowy, dopóki finansowanie i koszt samochodu nie zostaną ustalone w formie drukowanej i podpisanej.
Krok 8. Sprawdź szczegóły swojej pożyczki na piśmie
Upewnij się, że rozumiesz cenę samochodu, związane z tym koszty, wysokość zaliczki, oprocentowanie, jaka będzie miesięczna opłata za samochód, kiedy będzie należna i jak długo do momentu spłaty samochodu.
