Korzystanie z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) na zakup samochodu jest łatwe, choć może nie być najlepszym pomysłem. Ogólnie rzecz biorąc, możesz pożyczyć do 85% wartości domu i wykorzystać pieniądze na zakup samochodu. Przed zakupem warto rozważyć inne opcje.
Kroki
Część 1 z 3: Uzyskanie HELOC
Krok 1. Oszacuj wartość rynkową swojego domu
Nie możesz pożyczyć więcej, niż jest wart Twój dom. Bank będzie chciał wycenę po złożeniu wniosku o HELOC, ale możesz oszacować jej wartość, patrząc na następujące miejsca:
- Twoja wartość podatku od nieruchomości. Spójrz na swoje ostatnie zeznanie podatkowe od nieruchomości.
- Porównywalna sprzedaż. Sprawdź strony takie jak Zillow i zobacz, za ile sprzedano podobne domy w Twojej okolicy. Sprzedaż powinna być aktualna (ostatnie sześć miesięcy), a domy powinny mieć taką samą liczbę sypialni i łazienek.
Krok 2. Oblicz, ile możesz pożyczyć
Kwota będzie zależeć od wartości domu, kredytu hipotecznego i historii kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, możesz pożyczyć do 85% wartości pomniejszonej o swój kredyt hipoteczny.
- Na przykład, twój dom może być wart 200 000 $, a Twój kredyt hipoteczny to 100 000 $. Możesz pożyczyć 85% z 200 000 $ (170 000 $) minus hipoteka. W sumie możesz pożyczyć 70 000 $.
- Możesz nie mieć wystarczającego kapitału własnego w domu, w którym to przypadku nie będziesz w stanie uzyskać HELOC.
Krok 3. Sprawdź, czy się kwalifikujesz
Pożyczkodawca będzie chciał zobaczyć, że całkowita kwota kredytu hipotecznego, w tym ubezpieczenia, podatków i płatności HELOC, nie przekracza 28% miesięcznego dochodu brutto. Wszystkie spłaty zadłużenia powinny wynosić poniżej 36% miesięcznego dochodu brutto.
Krok 4. Rozejrzyj się za HELOC
Kupowanie HELOC jest bardzo podobne do kupowania początkowego kredytu hipotecznego. Powinieneś odwiedzić kilka banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, aby mieć do wyboru szereg ofert. Zazwyczaj unie kredytowe oferują lepsze oferty niż banki, więc upewnij się, że zatrzymasz się na parze.
- Możesz również skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym, chociaż nie musisz od niego otrzymywać HELOC.
- Staraj się ubiegać o wszystkie pożyczki w okresie 14 dni. Każde zapytanie kredytowe pogorszy Twoją zdolność kredytową, ale wszystkie zapytania złożone w dwutygodniowym oknie liczą się tylko jako pojedyncze ściągnięcie kredytu.
Krok 5. Porównaj terminy HELOC
Chcesz najlepszej możliwej oferty, więc nie rejestruj się od razu w pierwszym banku, aby złożyć ofertę. Zamiast tego porównaj wiele ofert na podstawie następujących kryteriów:
- Okres losowania. Jest to okres, w którym możesz wziąć pieniądze na linię kredytową. W tym okresie zazwyczaj płacisz tylko odsetki. Wiele okresów losowania trwa od czterech do sześciu lat.
- Okres spłaty. Po zakończeniu okresu losowania zaczynasz spłacać pożyczoną kwotę. Na przykład możesz mieć 10 lat na spłatę pożyczki.
- Stopy procentowe. Zwykle zmieniają się one wraz z HELOC. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować stałe oprocentowanie.
- Opłaty. Twoje opłaty powinny być niższe niż to, co zapłaciłeś za pierwotny kredyt hipoteczny.
- Koszty zamknięcia. Będziesz musiał zapłacić za wycenę, honoraria adwokackie i inne opłaty przy zamknięciu.
Krok 6. Złóż wniosek
Proces składania wniosku jest prostszy niż w przypadku otrzymania kredytu hipotecznego. Prawdopodobnie będziesz musiał podać w aplikacji następujące informacje:
- Informacje o nieruchomości, takie jak data zakupu i cena zakupu
- Twoje Informacje Kontaktowe
- Twoje dane osobowe (numer ubezpieczenia społecznego, stan cywilny, data urodzenia itp.)
- Dowód zatrudnienia i dochodów, taki jak formularze W-2 i ostatnie odcinki wypłaty
- Kopie wyciągów bankowych
Krok 7. Uzyskaj zatwierdzenie
Zazwyczaj pożyczkodawca podejmuje decyzję, czy udzielić Ci HELOC. Po zatwierdzeniu otrzymasz kartę kredytową lub książeczkę czekową, której możesz użyć do pobrania pieniędzy z linii kredytowej. Teraz możesz iść na zakupy samochodowe!
Część 2 z 3: Kupowanie samochodu
Krok 1. Wybierz żądany pojazd
Jeśli nie wiesz, czego chcesz, przeszukaj inwentarz u różnych dealerów w Twojej okolicy. Powinni mieć swój wykaz na stronie internetowej. Możesz także wyszukiwać używane samochody w serwisach eBay, Craigslist, Autotrader.com i Cars.com.
Krok 2. Zbadaj samochód
Chcesz zobaczyć raport historii pojazdu, aby dowiedzieć się, czy miał on wypadek. Powinieneś również sprawdzić uczciwą wartość rynkową samochodu, którą możesz znaleźć na Edmunds.com lub Kelley Blue Book.
Pamiętaj, aby przeprowadzić jazdę próbną pojazdem. Nie musisz kupować samochodu, jeśli nie radzi sobie dobrze
Krok 3. Sprawdź, czy dealer akceptuje HELOC
Poinformuj dealera, że masz finansowanie w formie linii kredytowej pod zastaw domu. Niektórzy dealerzy mogą nie akceptować tej płatności, więc dowiedz się wcześniej.
Krok 4. Prowadź twardy interes
Ponieważ masz już finansowanie, powinieneś być w stanie uzyskać dobrą ofertę. Na podstawie swoich badań ustal kwotę, którą chcesz zapłacić. Otwórz negocjacje, proponując kwotę o 10-15% niższą.
- Pamiętaj, aby grać przeciwko sobie krupierom. Mogłeś znaleźć podobny pojazd w znacznie niższej cenie w całym mieście, więc nie ukrywaj tego. Spraw, by konkurowały o Twoją firmę i odeszły, jeśli dealer nie może osiągnąć ceny docelowej.
- Zawsze przypominaj dealerowi, że oferowana przez Ciebie kwota zawiera przyzwoity zysk dla dealera. Wielu dealerów lubi twierdzić, że ich bankrutujesz, co jest nieprawdziwe.
Krok 5. Wybierz rabaty
Wielu dealerów daje Ci możliwość skorzystania z rabatów lub uzyskania 0% finansowania. Ponieważ masz pieniądze na zakup samochodu, możesz wybrać rabaty, które powinny Ci zaoszczędzić.
Krok 6. Zarejestruj swój samochód
Proces rejestracji różni się w zależności od lokalizacji. Aby uzyskać szczegółowe informacje, skontaktuj się z Departamentem Pojazdów Samochodowych. Podczas rejestracji będziesz musiał zapłacić podatki i opłaty, a także może być konieczne zdanie testu emisji lub smogu. Skontaktuj się z DMV, aby uzyskać pełną listę wymagań.
Część 3 z 3: Rozważanie innych opcji
Krok 1. Zidentyfikuj zagrożenia związane z HELOC
Dzięki HELOC Twój dom zabezpiecza pożyczkę. Jeśli przegapisz choćby jedną miesięczną płatność, Twój pożyczkodawca HELOC może rozpocząć postępowanie w sprawie przejęcia.
- W przeciwieństwie do tego, Twój kredyt samochodowy jest zabezpieczony tylko samochodem, co oznacza, że stracisz samochód tylko w przypadku niewykonania zobowiązania.
- Którego najbardziej obawiasz się utraty domu lub samochodu?
Krok 2. Zmiażdż liczby
Możesz zaoszczędzić pieniądze kupując samochód z HELOC, a może nie. Powinieneś porównać różne kwoty, które wydasz, zanim przejdziesz dalej i otrzymasz HELOC.
- Możesz skorzystać z kalkulatora internetowego, aby oszacować swoje miesięczne płatności za pomocą tradycyjnego kredytu samochodowego. Sprawdź, ile będziesz płacić co miesiąc, ale także przez cały okres spłaty pożyczki.
- Skorzystaj z kalkulatora online, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie spłata HELOC. Jednak trochę trudno jest oszacować płatności za pomocą HELOC, ponieważ stopy procentowe mogą w przyszłości wzrosnąć.
Krok 3. Nie zapomnij o ulgach podatkowych
Ogólnie rzecz biorąc, odsetki, które płacisz z tytułu kredytu pod zastaw domu, można odliczyć od podatków (o ile wyszczególniasz odliczenia). Zazwyczaj możesz odliczyć do 100 000 $ odsetek. Aby uzyskać więcej informacji, skonsultuj się z doradcą podatkowym.
Krok 4. Rozejrzyj się za kredytem samochodowym
Możesz być niezadowolony z wysokich stóp procentowych dla kredytów samochodowych. Zanim wybierzesz HELOC, rozejrzyj się za różnymi pożyczkami samochodowymi. Spójrz także na pożyczkodawców online. Kilka dużych banków oferuje pożyczki samochodowe przez Internet.
Twoje obecne stawki mogą być wysokie, ponieważ Twoja zdolność kredytowa nie jest świetna. To jeszcze jeden powód, aby nie używać HELOC. Jeśli ostatnio zmagałeś się z problemami finansowymi, istnieje większe ryzyko niewywiązania się z HELOC i utraty domu. Rozważ naprawę kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy
Krok 5. Cosign na pożyczkę
Możesz kupić samochód dla dziecka. Jednak prawdopodobnie lepiej jest podpisać pożyczkę niż skorzystać z HELOC. Nie narazisz swojego domu na ryzyko, jeśli z jakiegoś powodu nie będziesz mógł dokonać płatności jako cosigner. W najgorszym przypadku stracisz tylko samochód i obniżysz zdolność kredytową, ale nadal będziesz miał dach nad głową.
Krok 6. Kup tańszy samochód
Bezpieczniejszym rozwiązaniem może być otrzymanie mniejszego lub tańszego samochodu z kredytem samochodowym niż skorzystanie z HELOC, aby kupić swój wymarzony samochód. Nawet jeśli chcesz luksusowy samochód, możesz znaleźć używany, w dobrym stanie, w przystępnej cenie.
