Próba zakupu samochodu ze złym kredytem może być trudna. Ale nie jesteś sam – wielu Amerykanów zmagało się z kiepską sytuacją kredytową w takim czy innym momencie. Są sposoby na obejście tego, a na końcu tunelu jest światło. Są rzeczy, które każdy może zrobić, aby trochę posprzątać swój kredyt, znaleźć rozsądną pożyczkę samochodową i kupić samochód dobrej jakości.
Kroki
Metoda 1 z 5: Obliczanie, na co Cię stać
Krok 1. Określ, ile możesz wydać
Ważne jest, aby z wyprzedzeniem zaplanować, ile możesz wygodnie zapłacić za samochód każdego miesiąca. Pomoże Ci to uzyskać najlepszą ofertę podczas negocjacji. Zrozum, że jeśli masz zły kredyt, być może będziesz musiał płacić więcej miesięcznie, więc możesz się upewnić, że stać Cię na nowy samochód.
- Najpierw musisz obliczyć całkowity miesięczny dochód. Odejmij swoje bieżące wydatki stałe, takie jak czynsz, media, średnia i ubezpieczenie. Spróbuj też oszacować wydatki uznaniowe, np. ile wydajesz na rozrywkę.
- Po obliczeniu tego, weź pozostały dochód i zobacz, ile z tego możesz zapłacić każdego miesiąca na opłaty za samochód. Pamiętaj, aby uwzględnić w tym koszcie koszty ubezpieczenia samochodu, paliwa i innej konserwacji pojazdu.
Krok 2. Określ, do czego potrzebujesz samochodu
Sposób, w jaki będziesz korzystać z samochodu, pomoże Ci określić, jakiego samochodu potrzebujesz. Ułatwi to znalezienie odpowiedniego samochodu w odpowiedniej cenie. Zastanów się nad swoim stylem życia i potrzebami.
- Jeśli masz rodzinę z dziećmi, możesz potrzebować czterodrzwiowego sedana. Przydatny może być również hatchback lub kombi. Jeśli jesteś singlem, być może uda Ci się uciec z tańszym dwudrzwiowym coupe.
- Jeśli musisz dojeżdżać do pracy na długich dystansach, powinieneś poszukać bardziej oszczędnego samochodu.
- Jeśli przewozisz duże ładunki, takie jak materiały budowlane, być może będziesz musiał poszukać ciężarówki.
Krok 3. Zbadaj, na jakie typy samochodów Cię stać
Rozpocznij badanie samochodów w swoim budżecie. Określ markę (firmę, która produkuje samochód), model i rok każdego samochodu, który pasuje do Twojego budżetu i stylu życia. Spróbuj znaleźć różne opcje, aby znaleźć najlepszą ofertę.
Szukaj niezawodnych marek i modeli. Czytaj recenzje online i porównuj samochody, aby później nie płacić za drogie naprawy lub konserwację
Krok 4. Przejrzyj ceny używanych samochodów w Blue Book
Jeśli chcesz mieć używany samochód, zacznij przeglądać ceny samochodów w Blue Book. Blue Book powie Ci, ile warte są poszczególne marki, modele i lata samochodów. Pomoże Ci to w podjęciu świadomej decyzji przy zakupie samochodu i zapobiegnie zbyt wysokim opłatom.
Krok 5. Utwórz budżet
Po ustaleniu, jakiego rodzaju samochodu potrzebujesz i możesz sobie na to pozwolić, możesz zacząć na niego oszczędzać. Załóż maksymalnie 36 miesięcy płatności plus 20% zaliczki i koszty zamknięcia. Jeszcze zanim znajdziesz odpowiedni samochód, zacznij co miesiąc odkładać pieniądze, abyś mógł sobie pozwolić na zakup samochodu, gdy nadejdzie czas.
Metoda 2 z 5: Znalezienie pożyczki
Krok 1. Oszczędź gotówkę na zaliczkę
Bez względu na to, z jakiego pożyczkodawcy korzystasz, płacenie największej zaliczki, na jaką możesz sobie pozwolić, jest zawsze mądre. Nawet niewielkie zaliczki – na przykład 500 USD – mogą mieć wpływ na warunki pożyczki, z którą się kończysz.
Jeśli nie potrzebujesz od razu samochodu, najlepiej jest całkowicie zrezygnować z pożyczki i zamiast tego zapłacić gotówką za starszy samochód
Krok 2. Poproś rodzinę i przyjaciół o pomoc
Przyjaciele i rodzina mogą pomóc Ci pozwolić sobie na zakup nowego samochodu. Być może mogą pożyczyć ci pieniądze, aby pomóc w zapłacie zaliczki, a może byliby skłonni podpisać twoją pożyczkę. Skontaktuj się ze swoją rodziną, aby sprawdzić, czy jest ktoś, kto jest chętny i zdolny do pomocy.
- Pożyczanie pieniędzy od przyjaciół lub rodziny może zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy, które w przeciwnym razie wydałbyś na odsetki. Jeśli pójdziesz tą drogą, upewnij się, że sporządziłeś dokument pożyczki, w którym zdecydujesz, w jaki sposób będziesz dokonywać płatności na rzecz znajomego lub członka rodziny.
- Pamiętaj, że jeśli członek rodziny lub znajomy podpisze, a Ty nie wywiążesz się z płatności, to oni są odpowiedzialni za pożyczkę. Może to poważnie zaszkodzić twoim relacjom z nimi.
Krok 3. Przygotuj się na wizytę u pożyczkodawców
Kiedy odwiedzasz pożyczkodawcę, miej w ręku dokumenty. Każdy pożyczkodawca musi zobaczyć kilka odcinków wypłaty, dowód tożsamości (np. prawo jazdy) i dowód zamieszkania (np. rachunek za prąd wystawiony na Twoje nazwisko). Chociaż mogą potrzebować dodatkowych dokumentów, są one typowe i prawdopodobnie będziesz w stanie zorientować się, co ci pożyczą.
Nie chodzi o to, że którakolwiek z tych rzeczy zmienia twoją zdolność kredytową, ile musisz wydać lub wiele z czegokolwiek po twojej stronie. To, co się zmienia, to sposób, w jaki na ciebie patrzą. Ktoś, kto jest przygotowany, ma większe szanse na uczciwy interes niż osoba, która wydaje się nieszczęśliwa i niezorganizowana
Krok 4. Udaj się do lokalnej unii kredytowej
Ponieważ unie kredytowe nie są nastawione na zysk, zazwyczaj pobierają niższe oprocentowanie kredytów niż banki. Chociaż niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe udzielają pożyczek osobom niebędącym członkami, członkowie zazwyczaj są traktowani preferencyjnie. Ponieważ członkostwo w unii kredytowej jest łatwiejsze niż kiedykolwiek, powinny one być twoją pierwszą opcją na pożyczki.
- Unia kredytowa nie tylko będzie miała zazwyczaj niższą stopę procentową (średnio 2% w porównaniu do 4% w przypadku kredytów samochodowych), będzie również bardziej skłonna wziąć pod uwagę Twoje wyjątkowe okoliczności i postrzegać Cię jako coś więcej niż kredyt wynik.
- Oczywiście istnieje kompromis. Ponieważ unie kredytowe nie starają się osiągnąć zysku, pobierają niższe stawki. Ponieważ pobierają niższe stawki, ich marże zysku nie są tak wysokie. Muszą więc być ostrożni w udzielaniu pożyczek zbyt dużej liczbie dłużników z kategorii subprime. Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli twój kredyt jest przeciętny lub biedny, możesz mieć szansę na uzyskanie pożyczki w unii kredytowej. Jeśli przechodzi przez podłogę, będziesz się zmagać.
Krok 5. Porozmawiaj z lokalnym bankiem
Większość lokalnych banków nie będzie w stanie dorównać stopie procentowej, jaką znajdziesz w unii kredytowej, ale to nie znaczy, że nie będą miały swoich zalet. Lokalny bank prawdopodobnie będzie w stanie zaoferować kilka rzeczy, których nie może zaoferować większy bank. Na przykład:
- Mniejsze opłaty i niższe stopy procentowe niż w większych bankach. Większe banki będą miały przewagę technologiczną i logistyczną nad mniejszymi bankami społecznościowymi i kasami kredytowymi, ale sieć bankomatów, najnowocześniejsze aplikacje i oddział w każdym bloku kosztują.
- Istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że lokalny bank będzie tak sztywny jak bank narodowy. Chociaż prawdopodobnie nie będą tak elastyczne jak unia kredytowa, w rzeczywistości będą bardziej zdolni i chętni do udzielania pożyczek osobie, a nie oceny kredytowej.
- Lokalny bank jest również nieco bardziej skłonny do wypisania mniejszej pożyczki na starszy samochód niż duży bank, co może być naprawdę idealne dla kogoś, kto chce zminimalizować spłatę samochodu.
Krok 6. Skontaktuj się z bankiem krajowym
O ile SKOK-i i banki lokalne będą ogólnie bardziej elastyczne w udzielaniu kredytów, nie zapominajmy o większych bankach. Banki narodowe są ważną częścią rozmowy, jeśli chodzi o udzielanie pożyczek osobom ze złymi kredytami i nie bez powodu. Niektórzy krajowi pożyczkodawcy mają dużą obecność na rynku kredytów samochodowych subprime i pożyczają dużo pieniędzy, które stawiają wiele osób na drodze.
Na przykład Wells Fargo i Capital One Auto to dwaj najwięksi gracze na rynku kredytów subprime i dwa największe banki. Jeśli masz problemy z uzyskaniem finansowania od większej liczby niskooprocentowanych pożyczkodawców, spójrz na tych facetów. Mogą pobierać wyższe oprocentowanie niż unia kredytowa, ale nie będą tak wysokie, jak niektórzy pożyczkodawcy online
Krok 7. Szukaj online
Pożyczkodawcy online to dość mieszana torba. Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak OneMain, mają przyzwoitą reputację, inni, tacy jak Santander, nie mają nic innego. Niezależnie od tego, obecnie kwitną one, a nabywcy subprime stanowią największy segment kredytów samochodowych. Możesz bardzo dobrze znaleźć dobre oferty, ale może się również zdarzyć, że zostaniesz owłosiony. Jest to jeden obszar, w którym musisz odrabiać pracę domową nawet więcej niż zwykle.
- Nie ma jednego miejsca, do którego możesz się udać, aby uzyskać renomowane, bezstronne recenzje każdego pożyczkodawcy online w jednym miejscu. Zanim złożysz wniosek, będziesz musiał sprawdzić ich recenzje i reputację. Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest Better Business Bureau, ale to nie będzie zawierało szczegółowych informacji o banku jako pożyczkodawcy, ale raczej jako o firmie w ogóle. Jeśli pożyczkodawca online ma cokolwiek innego niż ocenę A od BBB, poszukaj gdzie indziej.
- Kolejnym dobrym źródłem badań byłoby Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów. Agencja ta reguluje podmioty finansowe w odniesieniu do społeczeństwa, dzięki czemu można dowiedzieć się, czy pożyczkodawca był przedmiotem dochodzenia lub miał dużą liczbę skarg.
Metoda 3 z 5: Znajdowanie samochodu
Krok 1. Rozważ przejęcia banku lub pożyczkodawcy
Kupno samochodu, który został przejęty przez bank, może czasami zaoszczędzić od 25 do 40% kosztów samochodu. Pamiętaj, że nie możesz wcześniej zlecić mechanikowi sprawdzenia tych samochodów, więc możesz kupić cytrynę. Jeśli jednak chcesz podjąć ryzyko, możesz zbadać lokalne aukcje lub poszukać dealerów online.
Samochody repo są sprzedawane w stanie, w jakim są. Samochód może mieć problemy z konserwacją, które będziesz musiał rozwiązać
Krok 2. Rozważ prywatnych sprzedawców
Możesz kupić używany samochód od poprzedniego właściciela, jeśli chcesz sam zająć się papierkową robotą. W ten sposób zazwyczaj można zaoszczędzić sporo pieniędzy. Poszukaj w lokalnej gazecie lub Internecie osób sprzedających samochody w Twojej okolicy. Możesz również zapytać w swojej sieci społecznościowej, czy ktoś myśli o sprzedaży samochodu.
- Sprzedawcy prywatni mogą być bardziej skłonni do negocjacji ceny samochodu. Nie bój się targować.
- Pamiętaj, że kupując samochód od prywatnego sprzedawcy, nie masz żadnej możliwości dochodzenia roszczeń prawnych, jeśli coś jest nie tak z samochodem. Jesteś odpowiedzialny za samodzielne wypełnienie dokumentów.
- Zawsze otrzymuj raport historii VIN każdego samochodu, który kupujesz od prywatnego sprzedawcy. Zaleca się również, aby przed zakupem samochodu sprawdzić mechanika.
Krok 3. Kupuj od renomowanych dealerów
Zazwyczaj najbardziej renomowanymi dealerami na danym obszarze będą dealerzy franczyzowi i sieci krajowe, takie jak CarMax. Dealer franczyzowy to dealer posiadający wyłączną licencję na sprzedaż nowych modeli określonej marki na określonym terytorium geograficznym, np. „Smith GMC” lub „Jones Cadillac”. Dealerzy franczyzowi zawsze mają spis używanych samochodów, które nabyli w ramach wymiany, więc najlepiej zacząć od tego.
Po przyjrzeniu się dealerom franczyzowym i sieciom krajowym, wypróbuj mniejsze dealerzy, które korzystają z finansowania bankowego / kasy kredytowej i sprzedają używane samochody o wyższym przebiegu. Trzymaj się jednak z dala od dealerów działających jako ich własni pożyczkodawcy (kup tutaj, zapłać tutaj dużo). Mimo że mogą mieć atrakcyjne ceny naklejek, są znani ze sprzedawania cytryn, ukrywania uszkodzeń i wielu innych rzeczy
Krok 4. Uzyskaj raport historii pojazdu
Upewnij się, że sprawdziłeś historię pojazdu, zanim go kupisz. Carfax to najsłynniejszy ze wszystkich serwisów oferujących raporty z historii pojazdu, ale https://www.vehiclehistory.com/ oferuje tę samą usługę za darmo.
Musisz uważać i sprawdzić, czy samochód został kiedykolwiek rozbity, zadeklarowany jako całkowita strata, czy miał uszkodzenia w wyniku powodzi, jest pojazdem ratowniczym lub czy kiedykolwiek manipulowano przy liczniku kilometrów. Jeśli tak, prawdopodobnie jest to samochód, którego chcesz uniknąć
Metoda 4 z 5: Kupowanie samochodu
Krok 1. Negocjuj cenę ze sprzedającym
Po uprzednim zatwierdzeniu przez pożyczkodawcę będziesz wiedział, ile możesz wydać. Ale nie ma powodu, aby dzielić się tymi informacjami z dealerem. Jeśli wejdziesz, mówiąc, że zostałeś wstępnie zatwierdzony na 15 000 $, prawdopodobnie wydasz 15 000 $. Zamiast tego spróbuj wcześniej przeprowadzić wszelkie negocjacje.
Jeśli uważasz, że kusi Cię, aby pokazać go handlowcom, w ogóle nie przychodź do dealera z dokumentacją wstępną
Krok 2. Rozważ finansowanie dealera, jeśli jest dostępne
Jeśli kupujesz samochód od dealera, może on zaoferować Ci finansowanie. To finansowanie zwykle ma wyższe stopy procentowe, ale dealer może zaoferować inne zachęty, takie jak rabaty lub okresy bezodsetkowe, które mogą obniżyć ogólne koszty. Porozmawiaj z dealerem i uzyskaj wycenę finansowania, aby sprawdzić, czy jest ona dla Ciebie odpowiednia.
Niektórzy dealerzy reklamują, że finansują ludzi bez lub złych kredytów. Zazwyczaj te dealerzy pobierają bardzo wysokie stopy procentowe. Lepiej najpierw sprawdzić, czy pożyczkę udzieli Ci bank, kasa kredytowa lub renomowany dealer
Krok 3. Poproś o kontrolę mechaniczną przed zamknięciem
Zanim kupisz używany samochód, zapytaj dealera, czy możesz poprosić mechanika o sprawdzenie samochodu, aby upewnić się, że nie ma żadnych problemów. Zawsze poproś swojego mechanika, aby wykonał tę usługę. Powinni sprawdzić hamulce samochodu, układ elektryczny, kompresję, skrzynię biegów i inne części, aby zapobiec kupowaniu wadliwego samochodu.
Krok 4. Dokończ zakup
Po zakupie samochodu upewnij się, że tytuł został przeniesiony na Twoje imię. Należy dokładnie sprawdzić, czy VIN na tytule jest taki sam jak na samochodzie. Stan licznika w samochodzie powinien być taki sam lub wyższy niż podany w tytule. Przejrzyj wszystkie wymagane dokumenty i prześlij je do swojego stanowego DMV.
Koniecznie zaopatrz się w nową tablicę rejestracyjną dla samochodu zarejestrowanego w Twoim kraju zamieszkania
Krok 5. Kup wymagane ubezpieczenie
Musisz mieć ubezpieczenie na swój nowy samochód. Skontaktuj się z kilkoma firmami ubezpieczeniowymi, aby znaleźć najlepszą stawkę. Jeśli posiadałeś ubezpieczenie na stary samochód, skontaktuj się z agencją ubezpieczeniową i powiedz, że kupiłeś nowy samochód, aby mogli dostosować ubezpieczenie. Zapewni to, że Twoje ubezpieczenie pokryje nowy samochód.
Metoda 5 z 5: Oczyszczanie swojego wyniku kredytowego
Krok 1. Sprawdź swój raport kredytowy pod kątem błędów
Mniej więcej jeden na pięciu Amerykanów ma błąd w swoim raporcie kredytowym i dopóki nie zbadasz swojego, nie będziesz wiedział, czy należysz do tej grupy, a jeśli tak, to jak poważnie może to pogorszyć Twoją zdolność kredytową.
- Zgodnie z prawem każdy Amerykanin otrzymuje co roku jedną bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego od każdego z głównych biur kredytowych. Uzyskaj bezpłatny raport na stronie
- Jeśli zauważysz błąd, musisz powiadomić biuro kredytowe na piśmie i listem poleconym. Wraz z powiadomieniem prześlij wszelkie kopie dokumentów, które wspierają Twoje stanowisko. Nie jest to obowiązkowe, ale nie zaszkodzi powiadomić wierzyciela w ten sam sposób w tym samym czasie. W każdym razie biuro kredytowe ma trzydzieści dni na zbadanie Twojego roszczenia. Jeśli nie rozwiążą tego w sposób zadowalający, skontaktuj się z Biurem Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) pod adresem https://www.consumerfinance.gov/ i złóż skargę.
Krok 2. Negocjuj z wierzycielami, aby usunąć negatywne pozycje z raportu
Po zapoznaniu się z raportem kredytowym możesz zauważyć kilka skaz w swojej dokumentacji. Dokładnie nie błędy, tylko relikty z czasów, gdy byłeś młodszy i biedniejszy. W żadnym wypadku nie jest to gwarantowane, ale możesz być w stanie wynegocjować je z raportu, jeśli skontaktujesz się z wierzycielem.
Powiedz wierzycielowi, że byłbyś skłonny je zapłacić i uregulować dług, gdyby usunęli przedmioty z raportu kredytowego. Mogą złożyć kontrofertę, sugerując, że zamiast tego dług został „zapłacony zgodnie z ustaleniami”. To nie jest tak skuteczne, ale wygląda lepiej niż konto przestępcy. Cokolwiek się zgadzasz, uzyskaj zgodę na piśmie
Krok 3. Zmniejsz zadłużenie karty kredytowej do poziomu poniżej 30% linii kredytowej
Jednym z elementów Twojej oceny kredytowej jest stosunek dostępnego kredytu do całkowitego kredytu. Jeśli używasz więcej niż 30% dostępnego kredytu, szkodzi to Twojemu wynikowi.
Jeśli więc musisz zamknąć konto, musisz spłacić wystarczającą ilość pozostałego kredytu, aby zrównoważyć utratę tej linii kredytowej
Krok 4. Nie maksymalizuj swoich kart
Nie przekraczaj limitów kredytowych z tego samego powodu, dla którego nie zamykasz nagle linii kredytowych - używasz zbyt dużej części dostępnego kredytu. Jeśli okaże się, że będziesz potrzebować większej linii kredytowej niż ta, którą masz, poproś wierzyciela o podniesienie limitu lub złóż wniosek o kolejną kartę. W ten sposób możesz rozłożyć tę samą kwotę pieniędzy na kilka źródeł kredytu, utrzymując niskie ogólne wykorzystanie.
