Reklamy samochodów sprawiają wrażenie, że każdy może wejść do salonu i wyjechać nowym samochodem. „Złapanie” zwykle pojawia się drobnym drukiem u dołu ekranu: „podlega zatwierdzeniu kredytu”. Nie obawiaj się jednak, jeśli masz zły kredyt. Nadal istnieje możliwość uzyskania kredytu lub leasingu samochodu, choć prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie. Jeśli to konieczne, poczekaj chwilę i złóż wniosek po poprawieniu kredytu.
Kroki
Metoda 1 z 3: Praca z dealerem lub pożyczkodawcą
Krok 1. Uzyskaj ocenę kredytową
Zanim udasz się do dealera, powinieneś znać swoją aktualną zdolność kredytową. Użyj jednej z następujących metod, aby to uzyskać:
- Spójrz na wyciąg z karty kredytowej. Wiele firm obsługujących karty kredytowe podaje swoim klientom ich ocenę kredytową.
- Skorzystaj z bezpłatnej usługi online, takiej jak Credit.com, CreditSesame.com lub CreditKarma.com.
- Spotkaj się z doradcą kredytowym lub mieszkaniowym. Zwykle mogą otrzymać Twój numer za darmo.
- Kup na myfico.com. Kosztuje około 20 dolarów.
Krok 2. Udowodnij, że masz stabilny dochód
Twoja historia kredytowa to tylko jeden element układanki, na którą patrzą dealerzy samochodowi. Sprawdzą również Twoje dochody, aby sprawdzić, czy możesz dokonać płatności za samochód. Najlepiej byłoby mieć kilka lat stałego dochodu w pełnym wymiarze godzin. Zbierz dowód.
- Uzyskaj odcinki wypłat za co najmniej kilka ostatnich miesięcy. Jeśli jesteś samozatrudniony, powinieneś mieć zeznania podatkowe za ostatnie dwa lata.
- Możesz również sporządzić budżet, aby wykazać, że jesteś w stanie opłacić wszystkie rachunki od dochodów i nadal masz pieniądze na opłacenie samochodu.
Krok 3. Zapisz dużą zaliczkę
Duży wkład własny zmniejszy kwotę, którą potrzebujesz pożyczyć i sprawi, że staniesz się atrakcyjniejszym kandydatem do kredytu lub leasingu samochodu. Zaplanuj zaoszczędzenie co najmniej 20% ceny zakupu. Na przykład, jeśli planujesz kupić samochód o wartości około 20 000 $, powinieneś zaoszczędzić 4 000 $.
Jeśli chcesz wydzierżawić, być może będziesz musiał wpłacić większą kaucję
Krok 4. Uzyskaj listy referencyjne
Osobiste referencje mogą ci pomóc. Odniesienie powinno zawierać informację, że jesteś osobą odpowiedzialną, która nie stanowi ryzyka kredytowego. Zapytaj obecnych i byłych pracodawców, a także przywódców religijnych lub inne prominentne osoby w Twojej społeczności. Powinieneś otrzymać co najmniej trzy litery.
Krok 5. Skontaktuj się z bankami i dealerami, aby zapytać o finansowanie
Ogólnie rzecz biorąc, Twój wynik musi wynosić co najmniej 620, w przeciwnym razie zostaniesz uznany za „subprime”. Jednak każdy bank lub dealer ma swoje własne standardy kredytowe i powinieneś wyczerpać wszystkie możliwości. Przejrzyj książkę telefoniczną i porozmawiaj z pożyczkodawcami i dealerami. Może być konieczne złożenie wniosku, aby sprawdzić, czy możesz zostać wstępnie zaakceptowany.
- Jeśli chcesz kupić samochód, możesz uzyskać pożyczkę w banku, kasie, firmie finansowej lub salonie samochodowym. Unie kredytowe często pomagają osobom z niższą oceną kredytową, więc zdecydowanie do nich zadzwoń.
- Jeśli chcesz wydzierżawić, zadzwoń do dealerów.
- Rozejrzyj się przez dwa tygodnie. Twoja ocena kredytowa jest zagrożona za każdym razem, gdy dealer złoży zapytanie kredytowe. Jednak każde zapytanie w ciągu dwóch tygodni będzie liczone jako jeden kredyt pull, więc Twój wynik spadnie znacznie mniej.
Krok 6. Nie zapomnij o pożyczkodawcach online
Pożyczki samochodowe online wzrosły w ostatnich latach i są przyzwoitą opcją dla osób z niską oceną kredytową. Generalnie będziesz płacić wyższe oprocentowanie, ale pożyczka online może być jedyną opcją. Prześlesz te same informacje, które przesyłasz do banku: numer ubezpieczenia społecznego, dochód, długi itp.
- Zbadaj online pożyczkodawców przed złożeniem wniosku. Możesz je sprawdzić w Better Business Bureau i przeprowadzić ogólne wyszukiwanie w Internecie. Poszukaj skarg od osób, które zostały oszukane.
- Pożyczkodawca online powinien również mieć adres fizyczny podany na swojej stronie internetowej. Unikaj robienia interesów z kimś, kto tego nie robi.
Krok 7. Rozważ tańszy samochód
Im tańszy samochód, tym łatwiej będzie zakwalifikować się do kredytu lub leasingu. Zamiast kupować swój wymarzony samochód, znajdź coś niedrogiego, ale niezawodnego. Gdy w ciągu kilku lat Twój kredyt poprawi się, możesz zaszaleć na tym sportowym samochodzie, o którym zawsze marzyłeś.
Krok 8. Bądź gotów zapłacić więcej za swój samochód
Możliwe jest uzyskanie leasingu lub pożyczki ze słabym kredytem. Jednak za ten przywilej zapłacisz więcej. Na przykład ktoś, kto dostaje kredyt samochodowy, prawdopodobnie będzie miał znacznie wyższe oprocentowanie, nawet do 20%.
Krok 9. Zdobądź cosignera
Cosigner zgadza się ponosić odpowiedzialność za twoje płatności, jeśli przestaniesz ich dokonywać. Z tego powodu często łatwiej jest zakwalifikować się do kredytu samochodowego lub leasingu, jeśli masz kogoś do podpisu.
- Twój cosigner musi mieć dobry kredyt, więc powinien sprawdzić swoją zdolność kredytową. Generalnie im wyższy wynik, tym lepiej.
- Zapytaj najpierw członków rodziny lub przyjaciół. Mogą być najbardziej zaznajomieni z twoimi trudnościami finansowymi i prawdopodobnie chętniej pomagają niż inni ludzie.
Metoda 2 z 3: Poprawa swojego wyniku kredytowego
Krok 1. Uzyskaj bezpłatne kopie raportu kredytowego
W USA istnieją trzy krajowe agencje sprawozdawczości kredytowej (CRA): Equifax, Experian i TransUnion. Każdego roku masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego z każdego z nich.
Nie zamawiaj w CRA indywidualnie. Zamiast tego zadzwoń pod numer 877-322-8228 lub odwiedź stronę annualcreditreport.com. Otrzymasz wszystkie trzy
Krok 2. Sprawdź raport pod kątem błędów
Negatywne informacje w raporcie kredytowym mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli negatywne informacje są niedokładne, możesz je usunąć, co powinno natychmiast poprawić Twój wynik. Poszukaj następujących typowych błędów raportu kredytowego:
- Konta należące do osoby o podobnym nazwisku.
- Konta kredytowe otwarte z powodu kradzieży tożsamości.
- Konta błędnie wymienione jako spóźnione, zaległe lub w kolekcjach.
- Jeden dług wymieniony wielokrotnie.
- Nieprawidłowe saldo na koncie.
- Nieprawidłowy limit kredytowy podany na koncie.
Krok 3. Zakwestionuj wszystkie niedokładne informacje
Możesz bezpłatnie usunąć niedokładne informacje z raportu kredytowego. Skontaktuj się z agencją ratingową, która ma nieprawidłowe informacje. Jeśli błędne informacje pojawiają się w więcej niż jednym raporcie agencji ratingowej, wystarczy skontaktować się tylko z jedną agencją.
- Equifax, Experian i TransUnion udostępniają raporty online. Odwiedź ich strony internetowe.
- Powinieneś również wysłać list. Federalna Komisja Handlu w USA ma przykładowy list, z którego możesz skorzystać: https://www.consumer.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report. Jeśli jesteś poza Stanami Zjednoczonymi, sprawdź, czy Twój rząd lub agencja ochrony konsumentów ma przykładowy list.
- Agencja przeprowadzi dochodzenie i zwróci się do podmiotu, który przesłał informacje, o potwierdzenie ich prawidłowości. Jeśli podmiot nie może, informacje powinny zostać usunięte. Otrzymasz odpowiedź od agencji ratingowej zazwyczaj w ciągu 30 dni.
Krok 4. Poczekaj, aż odpadną negatywne informacje
Nie możesz usunąć negatywnych informacji, jeśli są one dokładne. Na przykład, jeśli złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, nic nie możesz zrobić, aby ukryć te informacje. Zamiast tego musisz poczekać, aż odpadnie. Negatywne informacje będą również coraz mniej pogarszać Twój wynik w miarę upływu czasu.
Upadłość na podstawie Rozdziału 7 pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez 10 lat. Konta windykacyjne znikną po siedmiu latach
Krok 5. Spłać wysoko oprocentowane długi
Najszybszym sposobem na podkręcenie swojej zdolności kredytowej jest spłata długów. Twoje salda stanowią 30% Twojej zdolności kredytowej. Długy o wysokim oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe, również kosztują Cię pieniądze poprzez spłatę odsetek.
- Twoja historia spłat stanowi kolejne 35% Twojej zdolności kredytowej, więc spłacaj przynajmniej minimum swoich długów w odpowiednim czasie.
- Spłata zadłużenia jest bolesna. Musisz stworzyć budżet pracy i przeznaczyć jak najwięcej wolnej gotówki na spłatę długów.
Krok 6. Unikaj zamykania kont kredytowych
Możesz ulec pokusie anulowania kart kredytowych, zwłaszcza jeśli masz historię nadmiernych wydatków. Jednak zamknięcie kont ograniczy dostępną kwotę kredytu, co obniży Twój wynik.
- Zamiast tego zamroź karty kredytowe w lodzie lub poproś współmałżonka lub dzieci, aby ukryły je przed tobą.
- Jednocześnie nie należy otwierać nowych kont kredytowych tylko po to, aby zwiększyć dostępną kwotę kredytu. Może to również obniżyć Twoją zdolność kredytową.
Metoda 3 z 3: Założenie leasingu
Krok 1. Odwiedź strony internetowe dotyczące transferu dzierżawy
Niektóre z bardziej popularnych to LeaseTrader.com, Swapalease.com i CarLeaseDepot.com. Na tych platformach internetowych można wyszukiwać samochody do leasingu.
Krok 2. Zarejestruj się na stronie przeniesienia najmu
Może być konieczne zarejestrowanie się w witrynach, aby móc skontaktować się z jakimkolwiek sprzedawcą. Sprawdź regulamin na stronie. Często te witryny internetowe chcą przeprowadzić kontrolę kredytową, aby upewnić się, że nie jest ona zbyt niska. Ogólnie rzecz biorąc, znacznie łatwiej jest zakwalifikować się do objęcia leasingu niż od razu uzyskać go od firmy leasingowej.
- Być może będziesz musiał również wykupić subskrypcję członkowską, aby korzystać z witryny, więc oblicz również te koszty.
- W przypadku każdej umowy należy sprawdzić klauzulę integracyjną. To stwierdzenie, które mówi, że wszystko w dokumencie (w tym przypadku umowa najmu lub warunki serwisu) stanowi całość umowy, więc wiesz, że w umowie nie ma nic więcej, niż możesz zobaczyć.
Krok 3. Wyszukaj samochody
Możesz dokładnie wiedzieć, jaki rodzaj samochodu chcesz lub po prostu chcesz poszukać. Zwróć uwagę na następujące informacje:
- Warunki najmu. Przejmujesz dzierżawę kogoś innego, więc poznajesz jego warunki. Zwróć uwagę na pozostały czas dzierżawy i miesięczną opłatę dzierżawną.
- Zniżki lub rabaty. Niektórzy oferują zachęty do przejęcia ich dzierżawy. Te zachęty mogą znacznie obniżyć koszty.
- Stan samochodu. Przebieg powinien być wymieniony wraz z dowodem planowanej konserwacji.
Krok 4. Skontaktuj się ze sprzedawcą
Każda strona internetowa jest trochę inna. Jeśli już zarejestrowałeś się na LeaseTrader.com, możesz kliknąć przycisk „Skontaktuj się ze sprzedawcą”. Należy umówić się na spotkanie ze sprzedawcą i zapoznać się z pojazdem oraz umową leasingową.
Musisz uważnie przeczytać umowę najmu. Są to warunki, na które zgodzisz się, jeśli weźmiesz pod uwagę dzierżawę
Krok 5. Sprawdź samochód
Przejrzyj historię serwisową samochodu i zabierz samochód na jazdę próbną, aby upewnić się, że jeździ płynnie. Dokładnie obejrzyj także samochód. Jeśli nie jesteś zawodowym mechanikiem, powinieneś spróbować sprawdzić samochód, aby upewnić się, że nie kupujesz cytryny.
- Jeśli sprzedający znajduje się w innym stanie, strona przekazująca leasing powinna zawierać umowy z firmami inspekcyjnymi, które mogą dokonać inspekcji pojazdu.
- Unikaj każdego, kto wydaje się podejrzany. Na przykład ktoś może nie chcieć, abyś wziął pojazd na jazdę próbną. Zaufaj swojemu instynktowi.
Krok 6. Uzyskaj pozwolenie od firmy finansującej leasing
Osoba nie może sama przenieść dzierżawy. Zwykle potrzebują zgody wynajmującego. Prawdopodobnie będziesz musiał wypełnić wniosek w firmie finansującej leasing i uiścić opłatę aplikacyjną.
Czasy zatwierdzenia różnią się, ale niektórzy zatwierdzą Cię w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych. Zadzwoń, jeśli po tygodniu nic nie usłyszysz
Krok 7. Płać opłaty
Z przeniesieniem leasingu wiąże się kilka opłat. Na przykład może być konieczne uiszczenie prowizji na stronie internetowej, a także opłatę za faktyczne przeniesienie dzierżawy. Każda opłata może wynosić 100-200 USD.
Możesz poprosić obecnego dzierżawcę o uiszczenie niektórych z tych opłat. Mogą być szczęśliwi, aby pozbyć się dzierżawy
Krok 8. Odbierz swoją dzierżawę
Po zakończeniu transferu masz teraz samochód i leasing! Upewnij się, że rozumiesz wszystkie szczegóły leasingu i przygotuj opłatę leasingową.
