Opłaty finansowe stosowane do kredytu samochodowego to rzeczywiste opłaty za koszty pożyczenia pieniędzy potrzebnych do zakupu samochodu. Opłata finansowa związana z kredytem samochodowym zależy bezpośrednio od trzech zmiennych: kwoty kredytu, stopy procentowej i okresu kredytowania. Modyfikacja którejkolwiek lub wszystkich tych zmiennych zmieni wysokość opłat finansowych, które zapłacisz za pożyczkę. Istnieje wiele sposobów na zmniejszenie opłat finansowych związanych z pożyczką, a wybrana metoda będzie zależeć od tego, czy masz już pożyczkę, czy zaciągasz nową pożyczkę. Znajomość dostępnych opcji może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i szybciej spłacić pojazd.
Kroki
Metoda 1 z 3: Zmniejszenie opłat finansowych za nową pożyczkę
Krok 1. Poznaj swoją zdolność kredytową
Pożyczki samochodowe są w dużej mierze zdeterminowane przez ocenę kredytową pożyczkobiorcy; im lepsza jest ocena kredytowa kredytobiorcy, tym niższe prawdopodobnie będzie jego oprocentowanie. Znajomość swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o pożyczkę samochodową może pomóc w uzyskaniu najlepszych możliwych warunków pożyczki. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego (jedna bezpłatna kopia jest gwarantowana co 12 miesięcy), odwiedzając stronę AnnualCreditReport.com lub dzwoniąc pod numer 1-877-322-8228.
- Twój raport kredytowy nie będzie wyraźnie zawierał Twojej zdolności kredytowej, ale będzie zawierał informacje, które określają Twoją zdolność kredytową. Z tego powodu niezwykle ważne jest, aby przejrzeć wszystkie informacje zawarte w raporcie kredytowym i zrozumieć, co określa Twoją zdolność kredytową, aby upewnić się, że nie ma błędów.
- Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska, być może będziesz musiał poprawić swoją zdolność kredytową. Poprawa swojej zdolności kredytowej prawdopodobnie zapewni znacznie lepsze warunki pożyczki. Jeśli możesz wstrzymać się z zakupem pojazdu, dopóki nie naprawisz kredytu, warto poczekać.
- Rozważ skontaktowanie się z organizacją doradztwa kredytowego, aby pomóc Ci odbudować swój kredyt. Doradca kredytowy może współpracować z Tobą, aby zbudować budżet i trzymać się go, a nawet może pomóc Ci zarządzać dochodami i długami. Możesz znaleźć pobliską organizację doradztwa kredytowego, wyszukując online - po prostu przejrzyj warunki i opłaty za oferowane usługi przed zarejestrowaniem się u doradcy kredytowego.
Krok 2. Rozejrzyj się za pożyczką
Większość dealerów oferuje kredyty samochodowe u dealerów, co może być wygodne dla kupujących. Jednak dealer może nie oferować najlepszej dostępnej pożyczki. Wielu dealerów samochodowych załatwia pożyczki, działając jako „pośrednik” między tobą a bankiem, co oznacza, że dealer może obciążyć cię dodatkową opłatą, aby zrekompensować swoje usługi. Nawet jeśli opłaty dealera nie są nieuzasadnione, jest prawdopodobne, że dealer sprzeda następnie Twój kontrakt bankowi, unii kredytowej lub firmie finansowej, a Ty możesz w końcu dokonać płatności na rzecz tej strony trzeciej. Nawet jeśli zdecydujesz się na opcję finansowania dealera, warto rozejrzeć się za lepszą pożyczką w lokalnym banku lub unii kredytowej.
Krok 3. Nie zaciągaj małej pożyczki
Każdy okres pożyczki jest inny, w zależności od czynników, takich jak ocena kredytowa i kwota, o którą prosisz o pożyczkę. Mniejsze pożyczki zazwyczaj wiążą się z bardzo wysokimi miesięcznymi opłatami finansowymi, ponieważ bank zarabia na tych opłatach i wie, że mniejsza pożyczka zostanie spłacona szybciej. Jeśli zamierzasz zaciągnąć pożyczkę samochodową na zaledwie kilka tysięcy dolarów, warto oszczędzać, dopóki nie zdobędziesz całej kwoty potrzebnej do zakupu samochodu lub zakupu samochodu, który mieści się w dostępnym przedziale cenowym.
Krok 4. Uzyskaj wstępnie zatwierdzoną pożyczkę przed zakupem samochodu
Wstępnie zatwierdzone pożyczki są ustalane z wyprzedzeniem z bankiem lub instytucją finansową. Może to być pomocne, ponieważ wiele osób odczuwa presję, aby skorzystać z opcji pożyczek oferowanych przez dealera na parkingu samochodowym i ostatecznie otrzymuje pożyczkę z wysokimi opłatami finansowymi. Jeśli wcześniej uzyskasz wstępnie zatwierdzoną pożyczkę, będziesz dokładnie wiedzieć, ile możesz sobie pozwolić na zakup samochodu, co również pomoże ci utrzymać się w budżecie.
Krok 5. Rozważ leasing zamiast kupowania
Leasing pojazdu pozwala na korzystanie z pojazdu przez ustalony czas i z góry ustaloną liczbę przejechanych kilometrów. Nie będziesz właścicielem samochodu, ale raty leasingowe są zazwyczaj niższe niż miesięczne raty kredytu dla dokładnie tego samego pojazdu. Niektóre warunki leasingu dają również możliwość zakupu pojazdu na koniec okresu leasingu. Zanim zdecydujesz się na leasing, warto rozważyć:
- koszty leasingu na początku, w połowie i na końcu okresu leasingu
- jakie oferty i warunki leasingu są dla Ciebie dostępne
- jak długo chcesz zatrzymać samochód?
Metoda 2 z 3: Refinansowanie istniejącego kredytu
Krok 1. Skontaktuj się z pożyczkodawcą
Możesz ubiegać się o refinansowanie pożyczki samochodowej u pożyczkodawcy z pierwotnej pożyczki lub możesz przełączyć się na nowego pożyczkodawcę. Kredytodawcy, którzy zezwalają na refinansowanie, zastąpią istniejącą pożyczkę nową pożyczką, zazwyczaj oferując niższe miesięczne opłaty finansowe. Nie każdy pożyczkodawca pozwoli pożyczkobiorcom na refinansowanie pożyczki, więc warto porównać swoje opcje, aby określić, z którym pożyczkodawcą się wybrać lub czy w ogóle kwalifikujesz się do refinansowania.
Krok 2. Zbierz niezbędne informacje
W ramach procesu składania wniosku o refinansowanie będziesz potrzebować podstawowych informacji, aby podać pożyczkodawcy. Zanim złożysz wniosek o refinansowanie kredytu, musisz mieć przygotowane:
- Twoje aktualne oprocentowanie
- ile pieniędzy jest jeszcze należnych z istniejącego kredytu
- ile miesięcy pozostało w dotychczasowych warunkach kredytu
- Marka, model i aktualny stan licznika Twojego pojazdu;
- aktualna wartość twojego pojazdu
- Twoje aktualne dochody i historię zatrudnienia
- Twoja obecna zdolność kredytowa
Krok 3. Porównaj opcje kredytu refinansowego
Jeśli kwalifikujesz się do refinansowania pożyczki samochodowej u obecnego pożyczkodawcy, możesz kwalifikować się do lepszej pożyczki za pośrednictwem innej instytucji pożyczkowej. Warto porównać swoje opcje kredytu refinansowego, aby uzyskać najlepsze dostępne warunki kredytu. Szukając i porównując opcje refinansowania, warto rozważyć:
- oprocentowanie kredytu
- czas trwania pożyczki
- czy istnieją kary za przedpłatę lub kary za opóźnienia w płatnościach
- wszelkie opłaty lub opłaty finansowe
- jakie (jeśli istnieją) warunki przejęcia samochodu u danego pożyczkodawcy?
Metoda 3 z 3: Przedpłata istniejącego kredytu
Krok 1. Dowiedz się, czy jesteś w stanie spłacić pożyczkę z góry
Jeśli refinansowanie nie jest możliwe, możesz kwalifikować się do spłaty kredytu z góry. Przedpłata, zwana również przedterminową spłatą pożyczki, oznacza po prostu, że spłacasz dług przed ustaloną datą zakończenia istniejącej pożyczki. Zaletą spłaty pożyczki z góry jest to, że nie podlegasz miesięcznym opłatom finansowym, które w innym przypadku płaciłbyś za pożyczkę, ale z tego powodu wielu pożyczkodawców pobiera karę lub opłatę za przedpłatę. Warunki istniejącej pożyczki powinny określać, czy istnieje kara przedpłaty lub wcześniejszej spłaty pożyczki, ale jeśli nie masz pewności, zawsze możesz skonsultować się z pożyczkodawcą.
Krok 2. Poznaj proces przedpłaty dla swojego pożyczkodawcy
Jeśli pożyczkodawca zezwala na dokonywanie przedpłat pożyczki, może istnieć specjalny proces dokonywania tych płatności. Płatności te są czasami określane jako płatności wyłącznie z tytułu kapitału i ważne jest, aby określić pożyczkodawcy, że zamierzasz zastosować tę płatność do pożyczki głównej, a nie opłaty finansowe na nadchodzące miesiące. Proces każdego pożyczkodawcy może być inny, dlatego najlepiej zadzwonić lub wysłać e-mail do działu obsługi klienta pożyczkodawcy i zapytać, co należy zrobić, aby dokonać spłaty tylko kwoty głównej pożyczki.
Krok 3. Oblicz kwotę wcześniejszej spłaty pożyczki
W Internecie dostępnych jest wiele „kalkulatorów” spłaty pożyczki, ale wszystkie uwzględniają te same podstawowe informacje, aby określić, ile będziesz musiał zapłacić, aby wcześniej spłacić pożyczkę:
- łączna liczba miesięcy w obecnym okresie kredytowania
- liczba miesięcy pozostałych do Twojej obecnej pożyczki
- kwota, na jaką była Twoja dotychczasowa pożyczka
- pozostałe miesięczne raty kredytu
- aktualna roczna stopa oprocentowania (RRSO) Twojej istniejącej pożyczki
Porady
- Zmniejszenie opłat finansowych poprzez skrócenie okresu pożyczki obniży ogólne opłaty finansowe, ale zwiększy również miesięczną płatność, ponieważ spłata pożyczki zajmuje mniej czasu.
- Rozważ współpracę z organizacją zajmującą się doradztwem kredytowym, jeśli masz problemy z utrzymaniem budżetu lub spłatą pożyczek.
