APR oznacza roczną stopę procentową. Określa kwotę, jaką płacisz odsetki za cały rok, a nie tylko w ciągu jednego okresu rozliczeniowego (zazwyczaj miesiąca). Uzyskanie niskiego RRSO kredytu samochodowego zmniejszy kwotę odsetek, którą musisz zapłacić od kredytu samochodowego w miarę upływu czasu. Niestety, wielu dealerów próbuje manipulować kupującymi, aby płacili niebotycznie wysokie stawki. Odrobienie pracy domowej i poznanie swoich kart przetargowych pozwoli Ci wynegocjować niższe RRSO.
Kroki
Część 1 z 2: Odrabianie lekcji
Krok 1. Uzyskaj raport kredytowy
Większość dealerów zaoferuje Ci APR w oparciu o Twoje dochody i ocenę kredytową. Konsumenci mają prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie z biura kredytowego. Rząd federalny upoważnił stronę yearcreditreport.com do wydawania bezpłatnych raportów kredytowych. Możesz na przemian wybierać spośród TransUnion, Equifax i Experian lub zapoznać się z tym przewodnikiem.
- Twój raport kredytowy nie zawiera darmowej oceny kredytowej. Byłoby miło znać swoją zdolność kredytową, ale powinieneś być w stanie zorientować się, jak dobry jest twój kredyt na podstawie samego raportu.
- Najpopularniejszym modelem oceny kredytowej jest FICO. Wynik FICO jest obliczany na podstawie należnych kwot (30%), nowego kredytu (10%), długości historii kredytowej (15%), mix kredytów (10%) i historii płatności (35%). Strzelaj do wyniku tak bliskiego 850, jak to tylko możliwe, ale górne 700 zapewni Ci również dobre oprocentowanie kredytów.
- Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe i banki automatycznie generują dla Ciebie wynik FICO co miesiąc. Możesz otrzymać ten raport za darmo lub będziesz musiał za niego zapłacić dodatkowo.
Krok 2. Sprawdź średnie stopy procentowe w Twojej okolicy
Musisz wejść do pokoju negocjacyjnego, mając świadomość stawek, jakie otrzymują inni w Twojej okolicy. Istnieje wiele firm, które opracowują raporty o stopach procentowych, które można znaleźć za pomocą prostego wyszukiwania w Internecie. Możesz również sprawdzić na stronie internetowej swojego banku, jakie stawki obowiązują.
Krok 3. Uzyskaj dowód dochodu
Drugim kryterium stosowanym przez dealerów samochodów do określenia stopy procentowej jest Twój dochód. Przynieś odcinek wypłaty, zeznanie podatkowe lub inny dokument rządowy wskazujący Twój dochód. Wykazanie stabilności pracy pomoże Ci uzyskać lepsze oprocentowanie.
Krok 4. Rozejrzyj się za samochodami
Zafiksowanie się na wymarzonym samochodzie ułatwia dealerom manipulowanie tobą w celu uzyskania wyższych stóp procentowych. Znajdź wiele samochodów, aby móc później odejść od złego interesu. Jeśli nie jesteś na rynku rzadkiego samochodu, powinieneś być w stanie znaleźć kilka podobnych pojazdów w swojej okolicy.
Krok 5. Znajdź stopy procentowe dla dealerów i banków
Najlepsza pożyczka może być u dealera, banku lub kasy – to tylko zależy od firmy lub instytucji. Pomyśl o korzyściach płynących z pożyczania pieniędzy z każdego miejsca. Chociaż jedna instytucja może mieć wyższe stawki, może to być dla Ciebie wygodniejsze.
- Wzięcie pożyczki dealerskiej nie zawsze jest złym pomysłem. Poza wygodą mogą mieć specjalne programy, które pomogą Ci utrzymać samochód na drodze. Uzyskaj informacje o wszystkim, co oferują wraz z pożyczkami, ale uważaj na „dodatki”, które uzupełniają ofertę, ale mają niewielką wartość.
- Pożyczki bankowe mają zwykle niższe RRSO. Pomimo przepisów ograniczających stawki RRSO i narzuty kredytów w wielu stanach, często otrzymasz najlepszą ofertę w swoim banku. Jeśli korzystasz z wielu banków, będziesz mógł wybrać najlepszą stawkę. Unie kredytowe na ogół mają znacznie niższe oprocentowanie kredytów samochodowych. Spójrz na najbardziej aktualny raport American Credit Union Administration, aby zobaczyć porównanie banków i unii kredytowych.
Krok 6. Rozważ program posiadania samochodu
Wiele osób o niskich dochodach ma niewielką ochronę przed wyzyskiwanymi praktykami pożyczkowymi. Istnieje wiele programów pomagających rodzinom o niskich dochodach w uzyskaniu i opłaceniu samochodów. Skontaktuj się z organizacjami non-profit, aby znaleźć program posiadania samochodu w Twojej okolicy.
Część 2 z 2: Negocjowanie najlepszej RRSO
Krok 1. Uzyskaj wstępną zgodę na pożyczkę bankową
Niezależnie od tego, czy weźmiesz kredyt bankowy, czy nie, posiadanie go w ręku jest potężną kartą przetargową, gdy rozmawiasz z dealerem samochodowym. Jeśli podejrzewasz, że dealer samochodowy złożył ci złą ofertę, porozmawiaj ze swoim bankiem. Dopóki nie podpiszesz dokumentów, Twoje wstępnie zatwierdzone RRSO z Twojego banku może zapewnić Ci porównywalną stawkę.
Krok 2. Jeśli to możliwe, weź pożyczkę krótkoterminową
Stawki RRSO rosną dramatycznie w zależności od tego, jak długo zdecydujesz się spłacać pożyczkę. Standardowa pożyczka krótkoterminowa to 36 miesięcy. Informacje te będą znajdować się w informacjach o pożyczce, które znalazłeś dla swojego banku podczas odrabiania lekcji. Krótszy czas zwrotu oznacza jednak wyższe miesięczne płatności, więc oceń, czy możesz sobie pozwolić na dodatkowe koszty. Średnio właściciele samochodów wydają około 11% swoich dochodów na płatności za samochód.
Krok 3. Wpłać dużą zaliczkę
Dealerzy samochodów wolą otrzymywać z góry jak najwięcej gotówki. Oferowanie wpłaty większej zaliczki niż to konieczne jest chipem barterowym, którego możesz użyć, aby uzyskać niższe RRSO. Zmniejszy to również wielkość Twoich płatności, a może nawet pozwoli Ci wybrać krótszy okres zwrotu.
Krok 4. Wymień dodatkowe oferty na niższe RRSO
Dealerzy korzystają z dodatków, takich jak rabaty gotówkowe, drobne ulepszenia samochodu i programy motywacyjne, aby zwiększyć koszt samochodu. Niektóre z nich są jednak „produktami zaplecza”, co oznacza, że nie zostały jeszcze zainstalowane ani nie weszły w życie. Powiedz dealerowi, że chciałbyś wymienić niektóre dodatki na niższe RRSO.
Krok 5. Przygotuj się na odejście
Choć nie dotyczy to wszystkich, stereotyp lichwiarskiego dealera używanych samochodów istnieje nie bez powodu. Jeśli masz złą ofertę i nie ustąpią, odejdź. Jeśli odrobiłeś pracę domową, będziesz miał kilka dodatkowych opcji. Nawet jeśli nie dadzą ci lepszej oferty, aby wrócić do stołu negocjacyjnego, prawdopodobnie będziesz miał więcej szczęścia z innym, bardziej godnym zaufania dealerem.
Wideo - Korzystając z tej usługi, niektóre informacje mogą być udostępniane YouTube
Porady
Zastanów się, czy ktoś podpisze Twoją pożyczkę na samochód, jeśli masz zły kredyt. W przeciwnym razie jest mało prawdopodobne, że uzyskasz niską RRSO pożyczki
Ostrzeżenia
- Pamiętaj, że kiedy widzisz reklamy 0 procent finansowania i inne oferty z niskim RRSO, te oferty są dla osób z doskonałymi kredytami i dochodami. Nie każdy kwalifikuje się do niskiego RRSO, które jest reklamowane w przypadku kredytów samochodowych.
- Dealerzy nie zapewniają bezpośredniego finansowania. Współpracują z pożyczkodawcami zewnętrznymi, aby znaleźć pożyczkę. Często dealer dodaje jeden lub dwa punkty procentowe do RRSO jako formę prowizji za zorganizowanie finansowania. Dlatego często można uzyskać niższą RRSO, wcześniej zaaranżując kredyt samochodowy za pośrednictwem banku, kasy oszczędnościowo-kredytowej lub firmy finansowej przed wizytą u dealera.
