Nierzadko zdarza się, że nabywcy samochodów wpadają w pułapkę czegoś, co może wydawać się niezrównoważoną płatnością za samochód. Przyczyn tego jest wiele i mogą to być wysokie stopy procentowe, słaby kredyt, minimalna wpłata zaliczki lub kupowanie od dealera „kup tutaj, zapłać tutaj”, który przedłuża niekorzystne lub drapieżne warunki. Połącz te warunki z trudnościami finansowymi, takimi jak utrata pracy, sytuacja medyczna lub nieoczekiwane rachunki, a niewypłacalność staje się możliwa. Sytuacja często komplikuje się, gdy kupujący nie ma wystarczającego kredytu na refinansowanie lub warunki nie są korzystne. W takim przypadku jedyną dostępną opcją bez refinansowania jest modyfikacja kredytu samochodowego, która często odbywa się poprzez skorzystanie z programów pomocy finansowej z twoim pożyczkodawcą.
Kroki
Część 1 z 2: Część 1: Zrozumienie modyfikacji kredytu samochodowego
Krok 1. Dowiedz się, czym jest modyfikacja kredytu samochodowego
Jeśli spóźnisz się lub nie spłacisz samochodu, modyfikacja pożyczki jest opcją, aby uniknąć przejęcia pojazdu. Modyfikacja pożyczki jest podobna do refinansowania, ale następuje w trudnych warunkach i zwykle wiąże się ze zmianą istniejących warunków, aby pożyczka była bardziej przystępna.
- Modyfikacja kredytu może obejmować kilka różnych zmian w Twoim kredycie. Może to obejmować obniżenie oprocentowania, wydłużenie okresu (co obniża miesięczną płatność, ale powoduje, że płacisz za dłuższy okres, a tym samym zwiększasz odsetki w miarę upływu czasu). Może również obejmować wyrozumiałość – która odnosi się do dokonywania niewielkich lub żadnych płatności przez bardzo określony czas – lub różne inne opcje.
- Każdy pożyczkodawca ma inne podejście do modyfikacji pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy w ogóle na to nie zezwalają, podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy mają oficjalne programy trudności finansowych dla pożyczkobiorców mających trudności ze spłatą. Na przykład Toronto-Dominion Bank posiada program „rozwiązań w zakresie spłaty pożyczki”, który oferuje pożyczkobiorcom w trudnej sytuacji zindywidualizowane plany, które mogą obejmować modyfikację, wyrozumiałość lub kilka innych opcji.
Krok 2. Poznaj różnicę między modyfikacją kredytu a refinansowaniem kredytu
Pamiętaj, że modyfikacja i refinansowanie są bardzo różne. Refinansowanie oznacza zastąpienie istniejącej pożyczki nową pożyczką o niższej stopie procentowej lub korzystniejszych warunkach. Modyfikacja dotyczy zaciągnięcia istniejącego kredytu i dostosowania warunków, często krótkoterminowych, dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji. Dla osób ze słabym kredytem refinansowanie może nie być opcją, przez co modyfikacja jest lepszym wyborem.
- Pożyczkodawcy są często otwarci na modyfikacje, ponieważ przejęcie samochodu nie jest dla pożyczkodawcy korzystną opcją. Kiedy samochód jest przejęty, często mogą wystąpić znaczne koszty związane z przygotowaniem do odsprzedaży. Dla banku często prostszą opcją jest po prostu restrukturyzacja kredytu.
- Inną kluczową różnicą między modyfikacją kredytu a refinansowaniem kredytu jest to, że refinansowanie jest rozwiązaniem trwałym, podczas gdy modyfikacja jest często tymczasowa do momentu złagodzenia trudności prowadzących do modyfikacji. Jeśli na przykład stracisz pracę, możesz otrzymać obniżoną wypłatę, dopóki nie zostaniesz ponownie zatrudniony.
Krok 3. Sprawdź, czy modyfikacja kredytu samochodowego jest dla Ciebie odpowiednia
Proces modyfikacji kredytu samochodowego może być trudny i czasochłonny, dlatego ważne jest, aby upewnić się, że jest to właściwa opcja dla Ciebie.
- Jeśli pożyczka na samochód jest pod wodą lub „do góry nogami”, możesz się kwalifikować. Oznacza to, że Twój dług jest wart więcej niż sam samochód, który pozostawiłby niespłacony dług, gdyby samochód został sprzedany. Modyfikacja może pomóc to naprawić
- Jeśli miałeś wypadek lub inne zdarzenie, które znacznie obniżyło wartość Twojego samochodu, modyfikacja może być również właściwą opcją.
- Jeśli doznałeś utraty pracy lub zmniejszenia dochodów i masz trudności z dokonywaniem płatności, modyfikacja pożyczki może również to naprawić.
- Jeśli znajdujesz się w sytuacji, w której niewypłacalność jest prawdopodobną opcją, modyfikacja powinna być zawsze badana jako sposób na zmniejszenie płatności, ponieważ pożyczkodawca wolałby zbadać opcje niż niewykonanie zobowiązania.
Krok 4. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do modyfikacji pożyczki
Ogólnie rzecz biorąc, aby otrzymać jakąkolwiek zmianę pożyczki lub pomoc w trudnościach, musisz wykazać, że się kwalifikujesz przed złożeniem wniosku. Zwykle kwalifikacja zależy od kilku czynników.
- Ważne jest, aby mieć przyzwoitą historię uczciwej próby spłaty długu. Jeśli masz pozytywne doświadczenie w podejmowaniu wysiłków w celu spłaty długu i współpracy z pożyczkodawcą, jest bardziej prawdopodobne, że pomogą ci w modyfikacji.
- Wykaż, że nieprzewidziane okoliczności prowadzą do Twojej niezdolności do zapłaty. Może to obejmować utratę pracy, rozwód, nagły wypadek medyczny lub jakikolwiek czynnik, na który nie masz wpływu. Złe budżetowanie często nie wystarczy jako powód, ale jeśli Twoja sytuacja finansowa jest taka, że nie możesz sobie pozwolić na życie podczas dokonywania płatności, warto zwrócić się do pożyczkodawcy.
Część 2 z 2: Część 2: Złożenie wniosku o modyfikację kredytu samochodowego
Krok 1. Oblicz swój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DIR)
Jest to ważny krok przygotowawczy, ponieważ pozwala określić, w jakim stopniu faktycznie jesteś zadłużony i czy modyfikacja może zostać zaakceptowana.
DIR to po prostu stosunek miesięcznych spłat zadłużenia do miesięcznych dochodów. Aby to obliczyć, podziel swoje miesięczne spłaty zadłużenia przez dochód. Na przykład, jeśli płacisz 1000 USD miesięcznie na różne formy zadłużenia, a Twój dochód wynosi 1500 USD, miałbyś bardzo wysoki DIR wynoszący 60%. Za rozsądne uważa się 30-40%
Krok 2. Skontaktuj się z pożyczkodawcą
Zajrzyj do Internetu lub zadzwoń do swojego pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy twój pożyczkodawca ma oficjalny program dotyczący trudności finansowych lub program modyfikacji pożyczki. Jeśli tak, po prostu postępuj zgodnie z instrukcjami, aby kontynuować.
- Jeśli Twój pożyczkodawca nie ma konkretnego programu, zadzwoń do niego i wyjaśnij swoją sytuację. Wyjaśnij, że nie jesteś w stanie kontynuować płatności w ramach obecnego porozumienia i że obawiasz się ryzyka niewywiązania się z płatności. Pożyczkodawca poinformuje Cię wtedy, czy modyfikacja pożyczki lub pomoc jest opcją, czy też pożyczkodawca po prostu nie świadczy tej usługi. Większość pożyczkodawców będzie otwarta, ponieważ niewykonanie zobowiązania również nie jest dla nich korzystną opcją.
- Wyjaśnij pożyczkodawcy, że chcesz spłacić pożyczkę. Daj im znać, że masz zamiar spłacić pożyczkę w całości i że przy niewielkiej pomocy jest to możliwe.
Krok 3. Przygotuj wymaganą dokumentację
Tylko dlatego, że pożyczkodawca zgadza się na ten pomysł, nie oznacza to, że proces się skończył – teraz konieczne jest udowodnienie, że twoje trudności finansowe są opłacalne.
Pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi o kilka dokumentów. Przygotuj się na dołączenie odcinków wypłat, rachunków telefonicznych, rachunków za media, wyciągów bankowych, a nawet listów notarialnych
Krok 4. Napisz list z trudnościami
Pismo w sprawie trudności (czasami określane jako prośba o pomoc) będzie zwykle wymagane, ale jeśli tak nie jest, zawsze dobrym pomysłem jest jego przesłanie. List ten wyjaśnia, dlaczego nie stać Cię na opłacenie samochodu i dlaczego Twoje dochody są zmniejszone, a wydatki zwiększone.
- Pamiętaj, aby podać konkretne powody, dla których prosisz o modyfikację. Zapoznaj się z Częścią 1, Krok 3 powyżej i upewnij się, że jasno wykażesz, że uczciwie starasz się spłacić, że dotknęła Cię nieprzewidziana okoliczność, na którą nie masz wpływu (utrata pracy, zmniejszenie dochodów, wydatki na leczenie, choroba, rozwód, niespodziewane wydatki, śmierć członka rodziny) oraz że obecna sytuacja prawdopodobnie potrwa dłużej niż kilka miesięcy. Bądź uczciwy i nie bój się podawać liczb potwierdzających obniżenie dochodów.
- Podaj konkretną prośbę o nowe warunki. Może to obejmować dokładną kwotę, jaką możesz zapłacić każdego miesiąca, datę końcową nowej obniżonej płatności. Zastanów się, na ile Cię stać i na jak długo, i koniecznie to określ. Zbytnia otwartość może prowadzić do wydłużenia niekorzystnych warunków.
Krok 5. Prześlij dokumentację i poczekaj na odpowiedź
Po wypełnieniu wniosku możesz po prostu poczekać na odpowiedź pożyczkodawcy. Jeśli to możliwe, nadal próbuj dokonywać płatności w tym okresie. Często przejęcia mogą wystąpić podczas oczekiwania na zatwierdzenie, więc upewnij się, że osoby odpowiedzialne za modyfikację komunikują się z zespołem ds. przejęcia, aby upewnić się, że są świadome procesu.
Krok 6. Odpowiadanie na ofertę pożyczkodawcy
Pożyczkodawca może oferować kilka różnych opcji w zależności od tego, co ma dla nich dostępne i Twojej konkretnej sytuacji. Może to obejmować niższe stopy procentowe, zmniejszone płatności krótkoterminowe, aż do zakończenia wszelkich trudności, lub dodanie utraconych płatności do zwrotu pożyczki.
Jeśli nowe warunki oferowane przez pożyczkodawcę nie zmniejszą twoich szans na niewykonanie zobowiązania, powiedz to bardzo jasno. Jeśli jednak jasno określisz w swoim liście trudności, czego dokładnie potrzebujesz i na co Cię stać, zmniejsza to szanse, że pożyczkodawca wróci z czymś niekorzystnym
Krok 7. Upewnij się, że po podpisaniu umowy zrestrukturyzujesz swój osobisty budżet
To jeszcze bardziej pomoże ci w poprawie twoich finansów, zwłaszcza gdy plan trudności jest tymczasowy.
